Как быстро рассчитаться за ипотеку

Содержание

6 способов, как быстро погасить ипотеку: что можно сделать, схема погашения, можно ли погасить проценты

Как быстро рассчитаться за ипотеку

Приобретение в собственность своего жилья – одна из главных целей каждого человека. Современный рынок предлагает изобилие вариантов, но накопить даже на однокомнатную квартиру сможет не каждый.

Чтобы избежать длительного ожидания, банковские организации разработали программу ипотечного кредитования, которая позволяет оперативно приобрести жилищный объект и в дальнейшем погашать ссуду в течение 10-20 лет.

О том, как можно быстрее выплатить ипотеку, мы и расскажем в этой статье.

Можно ли досрочно погасить ипотеку

Опираясь на изменения в ГК ст. 809, 810, каждый клиент имеет право осуществить досрочное погашение ипотечного продукта без дополнительного начисления штрафов и неустоек.

Есть ли секреты досрочного погашения ипотеки?

Чтобы извлечь из соглашения максимум выгоды, важно обратить внимание, каким способом осуществляются выплаты: аннуитетными  или дифференцированными платежами. В первом случае выплачиваются проценты, а затем основная сумма займа, а во втором – каждый взнос предполагает распределение средств в равных долях.

Схема погашения ипотеки

Если появилась возможность рассчитаться по займу заранее, в обязательном порядке необходимо уведомить кредитную организацию о своих намерениях, написав заявление за 30 дней. В обозначенный день приехать в ближайшее отделение и внести деньги удобным способом (желательно через кассу).

Перед тем, как вносить денежные средства, рекомендуется обратить внимание на следующие моменты:

  1. Наличие взносов по страховке. Заемщик имеет право потребовать возмещения стоимости за оставшиеся месяцы.
  2. После полного выполнения обязательств, необходимо запросить документ, подтверждающий отсутствие долга. При возникновении спорных моментов, справка станет доказательством исполнения обязательств по платежам.
  3. Поскольку банк теряет прибыль при раннем возврате, важно обратить внимание на наличие установленных минимальных лимитов по возврату денег, либо начисление штрафных неустоек.

Процедура выплаты не предполагает больших сложностей, но, чтобы осуществить операцию с максимальной выгодой, требуется учитывать способ возврата и условия, прописанные в договоре.

Способы досрочного погашения ипотеки

Существует несколько методов, помогающих оперативно расплатиться с долговыми обязательствами перед банком:

  1. Рефинансирование. Целесообразно, если клиент нашел банковское учреждение с более выгодными условиями по кредитованию (сниженная ставка по процентам, минимальный взнос по страховке, пролонгация договора, позволяющая снизить размер ежемесячного платежа).
  2. Материнский капитал. На основании действующего законодательства, при рождении ребенка положена выплата, которую можно потратить на улучшение жилищных условий, в том числе на выплату ипотечного займа.
  3. Вычет налогов. При приобретении жилищного объекта в собственность, гражданин имеет право оформить возврат уплаченного налога в 13% от стоимости. Но есть ограничение: сумма должна быть не выше 2 млн. рублей.
  4. Оформление потребительского кредита (нецелевого). Считается одним из менее выгодных вариантов, поскольку заемщику придется в дальнейшем выплачивать средства по новой процентной ставке. В результате сумма по займу только увеличится.

Есть и другие варианты, позволяющие досрочно закрыть ипотеку. Так, например, существует программа «молодая семья», где малоимущим семья предлагают правительственную поддержку. Не остаются без помощи семьи военнослужащих.

Также можно использовать в счет погашения займа собственные накопления, что поможет досрочно погасить часть денег и снизить финансовую нагрузку.

Советы по досрочному погашению

Если заемщик осуществляет взносы по займу в аннуитетном порядке, его денежные средства уходят на возврат суммы, накопленной по процентам. Данный метод выгоден для банковской структуры, но для клиентов такая схема предполагает большие финансовые потери.

Такой кредит целесообразно погашать как можно быстрее, чтобы избежать высокой переплаты, а затем подавать ходатайство в суд о пересмотре полной суммы к погашению. Предварительно нужно точно рассчитать общий размер переплаты, если заемщик бы платил продолжал вносить деньги на протяжении всего действия договора.

По-другому складывается ситуация с дифференцированными платежами, где сумма ежемесячного взноса постепенно уменьшается. Большая часть средств списывается в счет основного долга.

Для клиентов, которые заранее планируют досрочно рассчитаться с банком, подобный способ предпочтителен, поскольку размер переплаты по процентам минимален в сравнении с первым вариантом.

Стоит ли оформить другой кредит для закрытия ипотеки

Как перекрыть ипотеку потребительским кредитом и выгодно ли это? Об этом хоть раз задумывался каждый ипотечник. Давайте рассуждать вместе.

Чтобы погасить ипотеку не рекомендуется оформлять потребительский кредит наличными. В большинстве организаций ставка по процентам на порядок выше, а значит человеку придется столкнуться с ситуацией увеличения общего долга.

Такой кредит можно взять без указания причин, на какие нужды требуется потратить денежные средства. Но в дальнейшем, заемщику придется выплачивать ссуду другой организации.

ВНИМАНИЕ! Чтобы просчитать материальные затраты, предварительно стоит просчитать выгоду такой сделки с помощью независимого онлайн калькулятора и принять окончательное решение.

Тоже интересно: Ипотека от Сбербанка «Домклик» (Парлайн) — личный кабинет, преимущества, отзывы.

Как и где оформить ипотеку для физических лиц на коммерческую недвижимость — узнайте по этой ссылке.

Как можно быстро накопить деньги — 5 советов от эксперта: http://creditbery.ru/finances/advices/kak-bystro-nakopit-dengi.html

Что лучше гасить — проценты или основной долг

Как быстрее погасить ипотеку если платежи аннуитетные? С точки зрения клиента, возврат долга аннуитетными платежами не выгодно финансово. Первое время он погашает большую часть процентов и минимум долга, что объясняется длительным сроком кредитования.

Для банков такой способ предпочтительнее, поскольку за счет процентной ставки организация получает дополнительный заработок с клиента и обеспечивает финансовую безопасность.

Но есть в такой системе важное преимущество – распределение бюджета и точный расчет материальных возможностей.

В ситуации с дифференцированными платежами, начальный период предполагает большие размеры платежей, которые в большей части идут на погашение основного долга. По мере выплаты, сумма будет уменьшаться. Для клиентов такой вариант является наиболее предпочтительным, но не каждый человек может потянуть тяжелое финансовое бремя в первые года.

Посмотрите также видео с полезными советами о том, как досрочно погасить ипотеку:

Источник: https://creditbery.ru/credits/ipoteka/kak-bystro-pogasit-ipotechnyy-kredit.html

Инструкция, как быстро погасить ипотеку: выгодно ли брать ипотечный заем

Как быстро рассчитаться за ипотеку

Всем привет! Сегодня речь пойдет о том, как быстро погасить ипотеку. Тема очень актуальная, потому как для многих это единственный способ получить свое жилье. 

В своей статье я поделюсь фишками, как можно рассчитаться по ипотеке в 5 раз быстрее и не платить банку проценты с частично досрочного погашения (ЧДП) на примере Сбербанка. 

Эта информация будет полезна тем, кто уже взял ссуду или только планирует это сделать и пребывает в сомнениях, считая это пожизненной кредитной кабалой. Ну что, интересно? Тогда запаситесь чашечкой кофе или чаем и не забудьте про ручку, калькулятор и лист чистой бумаги.

Все о том, как быстро погасить ипотеку

Тот, кто решился на жилищный кредит, надеется на то, что быстро его выплатит – так было и будет всегда. Но возможно ли это? Давайте разбираться. Ссуда оформляется на длительный период времени (от 10 до 30 лет). Каждый месяц заемщик должен оплачивать банку значительную сумму, основная часть которой в первые годы платежа уходит на погашение процентов тому же банку.

Ипотечный заем является очень серьезным и обременительным процессом. К тому же психологически тяжело воспринимать ситуацию, что рассчитаться за свое жилье можешь очень не скоро. А учитывая экономическую нестабильность и боязнь остаться без работы, это пугает вдвойне.

Есть такое выражение: “Не можешь изменить ситуацию – измени отношение к ней”. И это правильно, когда действительно нет другого выхода. Но у меня для вас хорошая новость – есть несколько способов, как можно быстро рассчитаться с банком. Но прежде, чем мы их рассмотрим, давайте выясним, выгодно ли сейчас брать ипотеку. 

Выгодно ли брать ипотеку

Многие боятся брать жилищный заем из страха срока выплат и задаются вопросом: “Выгодно ли брать квартиру в ипотеку?” И это первое препятствие для людей, желающих улучшить свои жилищные условия. При этом на протяжении всей жизни большая часть населения постоянно берет кредиты на 3-5 лет. И лишь единицы живут по принципу:

Кредит – это как грех на душу, его лучше не брать. 

Понять и тех и других можно, но давайте разберемся, что лучше: снимать всю жизнь квартиру или выплачивать ссуду? Приведу пример. В нашем городе Кемерово аренда двухкомнатной квартиры с мебелью и бытовой техникой в среднем стоит 14 000 руб. в месяц. Обычно жильцы сами оплачивают и коммунальные услуги, а это еще 1500 руб.

Несложно подсчитать, что общая сумма аренды в месяц составляла 15 500 руб. Моя дочь с мужем, которые тоже не так давно снимали квартиру, прожив в ней год, заплатили около 186 тыс. руб.

Вот и считайте: первоначальный взнос при приобретении квартиры в заем обычно составляет 100-200 тыс.руб., если подкопить, то можно приобрести свое жилье. И если до этого молодую семью такой расклад вполне устраивал, то после того, как они все подсчитали, решили действовать.

Я считаю, что лучше платить такую сумму за свое жилье, а не за чужое, ведь многие покупают недвижимость для того, чтобы его сдавать и рассчитываться этими средствами с банком. Получается, что вы выплачиваете ипотеку постороннего человека. 

И вот 7 декабря 2018 года моя дочь с мужем взяли в Сбербанке ссуду на приобретение однокомнатной квартиры:

  • стоимость квартиры – 1 695 000 руб. общей площадью 41 м²;
  • первоначальный взнос – 250 000 руб.;
  • сумма займа – 1 445 000 руб.;
  • срок ипотеки – 20 лет;
  • ежемесячный платеж – 13 тыс. руб. (аннуитетный, т. е. вносится одинаковым количеством средств на протяжении всего срока действия кредитного договора).

Сама квартира большая и уютная, поэтому можно сделать перепланировку в евродвушку, что, в принципе, и планируется в ближайшее время. Но вернемся к разговору о том, выгодно ли брать ипотеку, и почему не все решаются приобрести жилье таким способом.

Второе препятствие – страх привязанности к данной квартире (дому) на всю жизнь. Многие думают, что недвижимость, купленную в ипотеку, невозможно продать. Но это миф. Есть несколько законных схем, как можно это сделать без рисков. 

Кстати, 04.09.2019 года уже мной приобретена однокомнатная квартира с помощью жилищного займа стоимостью 2 680 000 руб. в новостройке г. Санкт-Петербурга. Прошел год, и сегодня квартира выставлена по рыночной стоимости 3 900 000 руб., то есть за год прирост составил более 1 220 000 руб. Хотите знать, каким образом? Об этом я обязательно позже напишу статью. 

Третье препятствие – неопределенность, какое жилье лучше покупать по площади. Конечно, всем хочется жить в хороших условиях, и есть те, кто считает, что лучше сразу приобрести двухкомнатную или трехкомнатную квартиру, но копить можно очень долго.

У моей знакомой несколько лет назад женился сын, у которого сейчас уже есть 3-летний ребенок. Молодая семья живет в обычной трехкомнатной «хрущевке» с родителями и придерживаются того мнения, что квартиру нужно сразу покупать двухкомнатную. Однако уже около 6-ти лет они только собираются покупать жилье и неизвестно, когда решат свой финансовый вопрос.

И думаю, таких примеров в жизни много. Но стоит ли оно того? Может, лучше взять маленькую квартиру и жить самостоятельно? Большая сумма – огромный финансовый риск. 

Помните, что вы более чем в два раза переплатите стоимость своей квартиры за счет уплаченных процентов.

Логичнее взять однокомнатную, если финансы пока не позволяют купить жилье побольше. Ее можно переделать в евродвушку с отдельной спальней, и это гораздо выгоднее, чем брать сразу огромную жилплощадь. Всегда нужно учитывать, что к долгу ежемесячно будет прибавляться плата за коммунальные услуги, а она выше, чем в однокомнатной квартире.

Подведем итог всему вышесказанному: выгодна ли ипотека? Я считаю, что да с условием того, что площадь жилья небольшая, потому как переплата банку за однушку квартиру гораздо меньше, чем за двушку или трешку. Тем более потом можно будет продать жилье и купить побольше. А если уже вы решились на покупку квартиры с помощью ссуды, то я поделюсь с вами хитростями, как быстрее погасить ипотеку. 

Как погасить ипотечный кредит быстрее и выгоднее

Можно ли погасить быстро ипотеку? Ответ – да. Если рассматривать вопрос кардинально, то вряд ли вы вообще можете не платить проценты по займу, но с досрочного погашения это сделать очень просто. Итак, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке? Этот вопрос нас тоже стал интересовать, и мы нашли выход.

Как видно, 85% от ежемесячной суммы платежа уходит на уплату процентов по кредиту. Согласитесь, что это слишком много? Из 13 000 руб. в среднем только 2000 руб. идет на погашение тела кредита. Получается, несколько первых лет снизить уменьшить выплаты по жилищному займу невозможно. Но как тогда можно сократить размер долга в несколько раз? Есть несколько способов: 

  1. Вносите средств больше, чем это вам нужно, но отдельными платежами, т.е. делайте частично досрочное погашение на любую сумму. А если вы будете использовать этот прием грамотно, то можете не оплачивать проценты с того количества средств, которое оплачиваете сверх кредита.
  2. Сделайте частично досрочное погашение по займу на полученный налоговый вычет в сумме 13% подоходного налога (НДФЛ) от оплаченного кредита.
  3. Сделайте частично досрочное погашение по ипотеке на полученный налоговый вычет в сумме 13% на ипотечные проценты.
  4. Следите за ставками по жилищным кредитам во всевозможных банках, при случае всегда можно сделать рефинансирование договора по займу и снизить процент.

Это основные способы того, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее, но их гораздо больше. И если задаться этой целью, то можно в разы сократить или ежемесячный платеж, или срок оплаты. Давайте рассмотрим более подробно первый способ.

Как не платить проценты с ЧДП

Банк неохотно консультирует своих клиентов о том, что они могут досрочно оплачивать свой жилищный долг и тем более не платить им проценты. Сами понимаете, что это их «хлеб». Я сама ходила в банк для того, чтобы вникнуть во все тонкости частично досрочного погашения займа.

Специалист банка, конечно, рассказал, что действительно можно погашать кредит досрочно, и в нашем случае это может быть любая сумма, но постоянно увиливал от ответа, что можно по этому платежу не платить вообще проценты. 

Мне было сказано: “Если у вас платеж 7-го числа каждого месяца, то делайте, например ЧДП 10-го числа, тогда количество процентов рассчитывается на эту сумму всего за 3 дня”. Улавливаете смысл? Как говорится: “С паршивой овцы хоть шерсти клок”.

Я прямо задала вопрос: “Когда надо оплачивать досрочно кредит, чтобы не платить вообще процентов?” Сотрудник банка молча ушел от ответа и пожал плечами. Но оказывается, это все можно сделать очень легко и законно. 

При оплате досрочного погашения можно либо уменьшить ежемесячный платеж, либо срок кредитования. Каждый решает сам, что ему выгодно. 

Если вы хотите быстрее закрыть жилищный кредит с комфортным для вас ежемесячном платежом, то лучше писать заявление на частично досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа. Таким образом, у вас будет всегда подушка безопасности в случае невозможности внести основной платеж. 

По итогу чем быстрее вы будете оплачивать долг по кредиту, тем больше у вас будут списывать средства на основной долг, и оплата процентов значительно снизится. 

В некоторых банках определена граница ежемесячной оплаты частично досрочного погашения кредита. Поэтому прежде, чем начать производить оплату, необходимо по этому вопросу проконсультироваться в банке со специалистом. 

Банк может иметь границы на суммы, которые вы оплачиваете сверху положенного ежемесячного платежа. В том числе ситуация может зависеть и от ежемесячной оплаты.

Теперь давайте поговорим о насущном – как платить ипотеку досрочно Сбербанку и не оплачивать проценты с ЧДП? В среднем переплата жилищного кредита за весь период времени составляет более чем в 2,5 раза взятого кредита. Особенно печально это выглядит в первые 10 лет, когда основную сумму из оплаченного долга составляют проценты банку.

Все зависит от четко проработанной схемы. Для того чтобы не платить проценты банку, надо знать, когда писать заявление на частично досрочное погашение жилищного кредита. Только в этом случае вам не будут начислены проценты на сумму по частично досрочному погашению ипотеки.

Как это сделать? За 1 день до оплаты ежемесячного взноса по жилищному кредиту вы пишете заявление на досрочное погашение с указанием суммы, которую хотите внести. В нашем случае это нужно делать 6-го числа, так как основной платеж – 7-го. Внести плату можно в личном кабинете Сбербанка Онлайн или в самом банке. 

Важно учитывать то, что если нужно частично досрочными платежами сократить срок оплаты кредита и вносить сумму меньше основного ежемесячного платежа, то это можно сделать только лично в банке. 

В заявлении нужно указать, какую сумму хотите внести. Обязательно стоит обратить внимание на то, есть ли пометка “Внести денежные средства все одной суммой или отдельно”. Этот момент необходимо отследить при заполнении заявления: 

  1. Если есть такая формулировка, то ставите галочку напротив «отдельными платежами». 
  2. Если такой отметки нет, лучше проконсультируйтесь у специалиста банка, как спишется платеж.

В день оплаты кредита (то есть на следующий день) у вас спишется основной ежемесячный платеж по графику и «автоматом» – вся сумма, внесенная сверх по заявлению, пойдет на погашение тела кредита без процентов, что сразу сократит следующий платеж или срок кредита.

Даже если вносить 1000 рублей сверху, то основной долг начнет снижаться уже в 2 раза быстрее, а каждый сэкономленный вами рубль составит 2,5 руб. на процентах.  

В нашем случае ежемесячный платеж составляет 13 001 руб. Уже со следующего месяца оплаты кредита мы решили вносить на ЧДП по 9000 руб. Так как дочь сейчас находится в декретном отпуске, то нам нужна подушка безопасности, т.е. комфортный платеж, чтобы в случае чего мы смогли заплатить основную сумму по графику. 

Взвесив все за и против, мы решили, что пока будем отдавать долг с уменьшением ежемесячного платежа, включая сэкономленные средства. Как выглядит наше досрочное погашение ипотечного кредита:

  • 06.01.2019 – 9000 руб., сумма долга уменьшилась с 1 443 044 руб. до 1 432 089 руб.(1955+9000), ежемесячный платеж сократился на 194 руб.;

Источник: https://rodsvet.ru/kak-bystro-pogasit-ipoteku-shema

10 способов погасить ипотеку быстрее

Как быстро рассчитаться за ипотеку

Приобретение в собственность своего жилья — одна из главных целей каждого человека. Современный рынок предлагает изобилие вариантов, но накопить даже на однокомнатную квартиру сможет не каждый.

Чтобы избежать длительного ожидания, банковские организации разработали программу ипотечного кредитования, которая позволяет оперативно приобрести жилищный объект и в дальнейшем погашать ссуду в течение 10−20 лет.

О том, как можно быстрее выплатить ипотеку, мы и расскажем в этой статье.

Использование налогового вычета

Рассматривая, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее, нельзя не указать и на возможность получения налогового вычета. Любой человек, купивший недвижимость, может по закону вернуть часть уплаченного налога НДФЛ.

А если речь именно об ипотеке, то в расчет берется не только цена квартиры, но и уплаченные банку проценты.

Более подробная информация о налоговых вычетах в материале — Имущественный налоговый вычет: как вернуть до 1 300 000 руб.

О цифрах:

  • максимальная сумма налогового вычета при ипотеке — 260 000 за саму квартиру и 390 000 за проценты, уплаченные банку;
  • вернуть можно 13% от цены квартиры и столько же от уплаченных процентов, но не больше установленного максимального предела;
  • если наш заемщик купил квартиру ценой в 3 300 000 рублей и переплатил процентами 3 130 000, он может вернуть по 13% от этих сумм, то есть предельно допустимые 260 000 за саму квартиру тоже предельные 390 000 за проценты.

Возвращение подлежит уплаченный заемщиком подоходный налог. Например, если его зарплата — 80 000 ежемесячно до налогообложения, за год он получил 1 004 000 рублей. С этого дохода он уплатил налог НДФЛ 13% на сумму 135 200. Эти деньги и можно вернуть, обратившись в ФНС.

Возвраты можно оформлять каждый год, пока право не исчезнет, не будет достигнут максимальный предел. В нашем случае это 260 000 + 390 000, то есть 650 000 рублей. И каждый раз, получая вычет, нужно направлять его на частичное закрытие ссуды.

Если ипотеку получала семья, налоговый вычет могут оформлять оба заемщика.

Найдите дополнительные источники дохода

Однако как ни экономь, выше головы не прыгнешь. И чтобы действительно иметь возможность закрыть ипотеку, нужно не только экономить, но и зарабатывать. Чем больше доход – тем большей возможностей выгодно погасить ипотеку в кратчайшие сроки. Что могу посоветовать:

  • займитесь фрилансом: пишите тексты, рисуйте иллюстрации, верстайте лендинги – вариантов масса;
  • монетизируйте свое хобби – если хорошо печете торты, делайте их на заказ (или, например, шейте на заказ);
  • найдите подработку по профилю – моя знакомая бухгалтер занимается заполнением налоговых деклараций (у ее есть точка, где сидит девочка и собирает заявки от людей), а другой знакомый юрист консультирует людей через интерет;
  • увеличьте количество смен (часов) на работе;
  • найдите вторую работу – например, на выходные или на вечер, можно даже полставки;
  • создайте информационный сайт или напишите полезное приложение (ну ладно, ладно, тут без специальных знаний не обойтись, но тоже вариант, согласитесь!);
  • веселите людей – станьте тамадой или включитесь в концертную группу;
  • ведите канал в Дзене.

Только пожалуйста – не ввязывайтесь в разные финансовые авантюры и не играйте в лотереи. Кроме разочарования и потери денег, вы ничего не получите.

А в тему – полезные статьи: первая и вторая.

Продайте ненужные вещи

Переберите балкон или гардероб – и вы прям обалдеете, обнаружив, сколько ненужных вещей там валяется. Если нужно побыстрее погасить ипотеку – продайте всё нафиг на Авито или через местную газету объявлений (если ее кто-нибудь читает).

Если в указанных местах ненужных вещей не нашлось – поищите на шкафах и в шкафах, на даче, в гараже.

Также можно устроить гаражную распродажу или отнести вещи на барахолку. Там за них дадут поменьше, но это тоже деньги.

Самое главное – полученные от продажи средства вы должны пустить на погашение ипотеки, а не на лишний пакет молока или литр бензина. От ваших действий должен быть экономический смысл.

Я, кстати, продал полно всякой одежды, остатки стройматериалов (делал ремонт на кухне) и несколько книжек. Вышло тысяч на 5. Мелочь, но всё же.

Подводные камни процедуры

На что стоит обратить внимание:

  • Для получения ответа на выписку о задолженности лучше лично присутствовать в банке. Вам могут предложить озвучить ответ кредитора по телефону или погасить заем через терминал. Не нужно соглашаться, не все финансовые организации могут быть добросовестными.
  • В выписке от банка обязательно должна быть фраза, что у них нет никаких претензий к заемщику. Только так можно избежать спорных ситуаций.
  • Некоторые банки предлагают автоматическое закрытие ипотеки после последнего платежа. Но лучше перестраховаться и написать заявление, чтобы в дальнейшем не возникло задолженностей.
  • Государственную пошлину нужно оплатить до подачи документов в Росреестр, иначе вам могут отказать в услуге.

Для успешного погашения долга необходимо оперировать основными законами и понимать суть каждого действия. Не стесняйтесь консультироваться со специалистами банка и юристами, если возникают сомнения, а также обязательно снимите обременение с недвижимости в регистрационной палате.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Урежьте расходы

Довольно избитая рекомендация, но без нее никак. Хотите побыстрее выплатить ипотеку – экономьте больше денег. Все сэкономленное пускайте на досрочное погашение. Никаких секретов здесь нет. Даже 500 рублей в месяц – это победа. Подумайте, на чем можно сэкономить:

  • транспорт – возможно, стоит купить проездной или пересесть на автобус;
  • одежда и обувь – избегайте покупки брендовых вещей и не ведитесь на распродажи;
  • продукты – переходите на осмысленное питание, старайтесь закупаться за раз, чтобы получать скидки и большой кэшбак;
  • алкоголь – откажитесь от него совсем;
  • спортзал – вместо него пробежка по лесу;
  • телевизор – нужен ли вам зомбоящик;
  • интернет и сотовая связь – найдите лучший тариф и лучшего оператора.

Я не призываю вас экономить каждую копейку и покупать молоко в условной «Пятерочке» за 1 км от дома, потому что оно дешевле на 2 рубля, чем в условном «Магните» в доме напротив. Считайте свое время – оно дороже, чем все деньги мира.

Я как-то писал о том, как на самом деле экономить без потери качестве жизни. Советую почитать эту статью.

И еще одно замечание – экономия не должна быть вам в ущерб. Если чашка латте с утра позволяет настроить на рабочий лад, а без машины до работы не добраться вовремя – конечно, от этого отказываться нельзя. Будьте разумными в своей экономии.

А вот еще интересная статья: 6 способов, как экономить в Пятерочке!

И еще – используйте карты с кэшбеком и специальные программы для поиска выгодных покупок и экономии на них. Хоть немного, но экономия.

Как быстро погасить ипотеку – 6 способов досрочного погашения ипотечного кредита

Как быстро рассчитаться за ипотеку

В последние годы ипотечный кредит стал для россиян одним из немногих реальных способов приобрести квартиру. Однако, оформление подобной ссуды всегда сопровождается серьезной финансовой нагрузкой на заемщика.

Логичным следствием этого выступает стремление должника быстро выплатить ипотеку, что позволяет не только полноценно распоряжаться семейным бюджетом, не отдавая его значительную часть банку, но и снять обременение с квартиры или дома, купленного в кредит.

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Действующее в стране законодательство предоставляет любому заемщику право досрочно погасить ипотеку.

Банк не может воспрепятствовать этому при помощи каких-либо штрафных санкций, дополнительных комиссий и других видов платежей.

Единственное, что разрешается кредитной организации – предусмотреть в договоре процедуру досрочного погашения ипотеки, не важно при этом, частичного или полного.

Например, практически все солидные финансовые учреждения устанавливают определенный срок до следующего очередного платежа по кредиту, до наступления которого клиент обязан предупредить банк о досрочном погашении. В противном случае оно будет осуществлено во время следующей регулярной выплаты.

Важно! Любые штрафы, финансовые санкции и дополнительные комиссии за досрочное погашение ипотечного кредита, даже включенные в договор, могут быть оспорены в суде.

Существующая на данный момент арбитражная практика наглядно демонстрирует, что такие дела практически всегда выигрываются заемщиком.

Поэтому банки, как правило, не доводят конфликт до суда, соглашаясь на законные требования клиента.

Время для досрочного погашения ипотеки

Достаточно часто заемщиков интересует вопрос о том, через сколько можно погасить ипотеку.

Его актуальность связана с тем, что до недавнего времени многие банки разрешали вносить досрочные платежи, начиная с определенного момента времени после подписания кредитного договора.

Однако, этот условие также не является законным, поэтому начинать досрочные платежи разрешается в течение всего срока действия соглашения с банком.

Вместе с тем, принимая решение о внесении денежных средств раньше предусмотренного графиком платежей срока, следует понимать, какова конкретная выгода от подобных действий. Далеко не всегда погашение имеющихся кредитных обязательств следует признать грамотным расходованием финансовых ресурсов семейного бюджета.

Стратегия погашения ипотеки

Определяя выгодность решения досрочно погасить долг по ипотеке перед банком, необходимо учитывать несколько факторов. В их число входят:

  • Тип регулярных выплат – аннуитетный или дифференцированный. Этот критерий будет подробно рассмотрен ниже для каждого из двух видов платежей;
  • Соотношение процентной ставки и уровня инфляции. Сегодня вполне реально оформить ипотеку под 6-9% годовых. Более того, некоторые специалисты считают, что в ближайшее время ставка может снизиться до 4-5%. Целесообразно ли при таких условиях отдавать свободные денежные средства банку, если реальная инфляция находится на близком к указанному уровне? Наверное, нет, ведь подобная ситуация означает постепенное обесценивание долга перед финансовой организацией;

Справка. Уровень инфляции в России 2014-2015 годах составлял по официальным данным, соответственно, 11,36% и 12,91%. В период с 2002 по 2008 год он колебался между 9% и 15,06%. Даже в относительно спокойные промежуток времени между двумя кризисами с 2009 по 2013 год показатель инфляции равнялся 6,45-8,8%.

  • Валюта кредита и ее финансовая стабильность. Сегодня практически никто не оформляет ипотеку в иностранной валюте, что стало следствием очередной девальвации рубля, случившейся в 2014-2015 годах. Произошедший в начале апреля 2018 года после введения антироссийских санкций обвал рубля на 10-15% в течение пары дней привел не только к тому, что российская валюта в очередной раз потеряла в цене. Фактически, обесценились и все долги заемщиков перед банками. Правда, необходимо отметить, что этот фактор выступает в качестве положительного только в том случае, если доход должника привязан к иностранной валюте или своевременно индексируется.

Предсказать уровень инфляции или стабильность отечественной денежной единицы достаточно сложно. Поэтому при принятии решения о досрочном погашении ипотечного кредита заемщики ориентируются, главным образом, на тип регулярных выплат.

Аннуитетные платежи

Этот вид регулярных выплат подразумевает их равный размер на протяжении всего срока действия кредитного договора. Главным плюсом аннуитетных выплат является простота их планирования.

Недостатки графика с такими ежемесячными выплатами намного весомее и заключаются в том, что в течение нескольких лет в структуре платежей преобладают проценты, а основной долг по займу гасится в крайне малом размере.

Естественно, такой вариант намного выгоднее банкам, так как позволяет получить им прибыль по осуществленной финансовой сделке в первые годы действия ипотечного договора. В результате, снижаются риски кредитной организации. Не удивительно, что именно этот вид выплат активно применяют сегодня практически все банки.

Применительно к вопросу о досрочном погашении ипотечного кредита необходимо отметить следующее. Вносить средства заранее при такой схеме выплат имеет смысл в первые годы займа. Чем ближе становится окончание срока действия договора, тем менее выгодно досрочно гасить долг.

Дифференцированные платежи

Этот вариант ежемесячных выплат предусматривает начисление процентов на всю сумму основного долга клиента перед банком. В результате, максимального размера платеж достигает в первые месяцы ипотеки, постепенно уменьшаясь к концу срока действия договора.

Очевидно, что досрочно гасить кредит при такой схеме регулярных выплат намного выгоднее. Вместе с тем, дифференцированные платежи практически не применяются на практике, так как попросту не предусмотрены условиями ипотечного кредитования в большинстве банков. Поэтому всерьез рассуждать о целесообразности подобных действий не приходится.

Что выгоднее уменьшать: сумму или срок?

Ответ на вопрос, поставленный в названии раздела, достаточно прост. Снижать при досрочном погашении ипотеке сумму ежемесячного платежа целесообразно только в одном случае – если он является чрезмерным финансовым бременем для семейного бюджета заемщика.

Совет. Рассчитать новые условия ипотечного кредита сегодня предельно просто. Для этого можно воспользоваться одним из многочисленных онлайн-калькуляторов, которые размещаются как на сайтах банков, так и на различных тематических ресурсах, посвященных банковскому рынку страны. Несколько вариантов расчетов позволят подобрать наиболее выгодный для заемщика вариант.

Во всех остальных ситуациях намного выгоднее пересмотреть условия кредитного договора с целью уменьшения срока его действия. При таком подходе клиенту банка удается максимально сократить итоговую сумму переплаты по займу и, как следствие, снизить реальную процентную ставку по ипотеке.

Собственные средства заемщика

Речь в данном случае может идти как о разовом внесении определенной суммы, так и о пересмотре графика регулярных выплат в сторону увеличения их сумм. Второй вариант нередко применяется при появлении у клиента банка дополнительных источников доходов.

В обоих случаях внесение денежных средств позволяет изменить условия ипотечного договора в лучшую для заемщика сторону. Главное при этом – подбирать такой вариант, чтоб максимально снизить итоговую переплату по кредиту.

Налоговый вычет

Простой и весьма эффективный вариант разом получить серьезную денежную сумму – это оформление налогового вычета. Действующее законодательство предусматривает возможность возврата ранее уплаченных физическим лицом налогов в размере 13% от стоимости приобретенного в ипотеку жилья.

Материнский капитал

Еще одним достаточно распространенным в последнее время вариантом досрочно погасить ипотеку выступает оформление сертификата на получение материнского капитала. Он выдается молодым семьям, в которых появился второй или третий ребенок.

Величина маткапитала в 2020 году составляет вполне приличную сумму в размере 466617 тыс. рублей на первенца и 616617 при рождении второго ребенка. Она может быть потрачена как в качестве первоначального взноса по ипотеке, так и для досрочного погашения уже взятого кредита на приобретение жилья.

Рефинансирование ипотеки

Серьезную популярность в последние годы прибрели такие виды банковских услуг как рефинансирование и реструктуризация кредита. Они предполагают оформление займа на более выгодных для клиента, чем существующие, условиях, но в первом случае это происходит в другом банке, а во втором – в рамках одного финансового учреждения.

Фактически, рефинансирование предусматривает необходимость взять кредит, чтобы погасить ипотеку.

При этом объект недвижимости по-прежнему остается в залоге, но уже у другого банка, на обслуживание в который переходит заемщик.

Использовать этот вариант целесообразно, если по новым условиям процентная ставка ниже, как минимум, на 2-3 пункта или кредитная организация предложила какие-то другие льготы и преференции.

Важно. Крупные участники банковского рынка предлагают в апреле 2018 года такие условия рефинансирования ипотеки: Сбербанк – от 9,5%, ВТБ – от 8,8%, Россельхозбанк – от 9,05%. Учитывая тот факт, что еще 3-4 года назад стандартная ставка по ипотеке равнялась 12-13%, процедура рефинансирования подобных кредитов может оказаться весьма выгодной.

Другими словами, рефинансирование предоставляет возможность погасить ипотеку другой ипотекой, оформленной на более выгодных условиях. Процедура реструктуризации намного проще, так как происходит в рамках одной кредитной организации.

При этом клиент за счет досрочного погашения части долга может рассчитывать на существенное улучшение процентной ставки или других параметров займа.

Банки в современных условиях нередко идет на реструктуризацию, так как в противном случае могут попросту потерять клиента, который перейдет в стороннюю финансовую организацию, воспользовавшись услугой рефинансирования.

Потребительский кредит

Решение погасить ипотеку потребительским кредитом сложно назвать экономически оправданным. Дело в том, что в подавляющем большинстве случаев процентная ставка по новым финансовым обязательствам оказывается существенно выше.

Поэтому прибегать к подобной схеме имеет смысл только в крайнем случае. Например, при желании погасить ипотеку и продать квартиру, так как после снятия обременения владелец получает возможность для подобной сделки.

В этом случае часть полученных от продажи денежных средств направляется на погашение потребительского кредита, что исключает необходимость платить повышенные проценты.

Естественно, такая схема ведет к потере объекта недвижимости, но в некоторых ситуациях подобное решение становится далеко не самым худшим.

Государственные субсидии

Вполне реальным способом досрочно погасить ипотечный кредит является участие в одной из государственных программ помощи в приобретении жилья для отдельных категорий граждан.

Сегодня действует сразу несколько подобных программ, реализация которых сопровождается либо субсидированием части расходов или процентов по ипотечному кредиту за счет бюджета, либо выделением определенной суммы.

Ее величина может составлять до 30-40%, а в случае военной ипотеки – даже до 100% от стоимости жилья.

Сегодня участвовать в подобных программах могут следующие категории потенциальных заемщиков:

  • Молодые семьи, в которых супругам не исполнилось 35 лет;
  • Семьи, имеющие двух или более детей;
  • Молодые специалисты. Эти программы часто разрабатываются отдельными регионами и финансируются как из федерального, так и из местного бюджета;
  • Военнослужащие и приравненные к ним категории граждан, например, сотрудники Росгвардии, ОМОНа, СОБРа;
  • Работники различных бюджетных организаций и учреждений;
  • Участники боевых действий в горячих точках и т.д.

Участие в какой-либо государственной программе позволяет внести весьма серьезную сумму ранее срока или получить существенные льготы даже по действующему ипотечному кредиту. Например, вполне реально за счет бюджета в полном объеме погасить ипотеку жилищным сертификатом, который оформляется для участников ВНИС (военной накопительной ипотечной системы).

Что делать после погашения ипотеки

После досрочного погашения ипотечного кредита бывший заемщик должен предпринять следующие достаточно простые действия:

  • Получить справку в банке о полном возврате задолженности по ипотеке;
  • Подать документы непосредственно в регистрационную палату или, что удобнее, в МФЦ на снятие обременения с квартиры или дома, заложенного в банке;
  • Получить выписку из реестра о праве собственности на жилье, приобретенное в ипотеку.

Выполнение перечисленных нехитрых операций предоставляет владельцу квартиры или другого объекта недвижимости возможность распоряжаться им по собственному усмотрению. При этом отсутствуют какие-либо ограничения, существовавшие во время действия ипотечного кредитного договора.

Источник: https://balashiha.kredity-tut.ru/stati/kak-bystro-pogasit-ipoteku

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.