Как быстро закрыть ипотеку

Содержание

Как быстро погасить ипотеку – 6 способов досрочного погашения ипотечного кредита

Как быстро закрыть ипотеку

В последние годы ипотечный кредит стал для россиян одним из немногих реальных способов приобрести квартиру. Однако, оформление подобной ссуды всегда сопровождается серьезной финансовой нагрузкой на заемщика.

Логичным следствием этого выступает стремление должника быстро выплатить ипотеку, что позволяет не только полноценно распоряжаться семейным бюджетом, не отдавая его значительную часть банку, но и снять обременение с квартиры или дома, купленного в кредит.

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Действующее в стране законодательство предоставляет любому заемщику право досрочно погасить ипотеку.

Банк не может воспрепятствовать этому при помощи каких-либо штрафных санкций, дополнительных комиссий и других видов платежей.

Единственное, что разрешается кредитной организации – предусмотреть в договоре процедуру досрочного погашения ипотеки, не важно при этом, частичного или полного.

Например, практически все солидные финансовые учреждения устанавливают определенный срок до следующего очередного платежа по кредиту, до наступления которого клиент обязан предупредить банк о досрочном погашении. В противном случае оно будет осуществлено во время следующей регулярной выплаты.

Важно! Любые штрафы, финансовые санкции и дополнительные комиссии за досрочное погашение ипотечного кредита, даже включенные в договор, могут быть оспорены в суде.

Существующая на данный момент арбитражная практика наглядно демонстрирует, что такие дела практически всегда выигрываются заемщиком.

Поэтому банки, как правило, не доводят конфликт до суда, соглашаясь на законные требования клиента.

Время для досрочного погашения ипотеки

Достаточно часто заемщиков интересует вопрос о том, через сколько можно погасить ипотеку.

Его актуальность связана с тем, что до недавнего времени многие банки разрешали вносить досрочные платежи, начиная с определенного момента времени после подписания кредитного договора.

Однако, этот условие также не является законным, поэтому начинать досрочные платежи разрешается в течение всего срока действия соглашения с банком.

Вместе с тем, принимая решение о внесении денежных средств раньше предусмотренного графиком платежей срока, следует понимать, какова конкретная выгода от подобных действий. Далеко не всегда погашение имеющихся кредитных обязательств следует признать грамотным расходованием финансовых ресурсов семейного бюджета.

Стратегия погашения ипотеки

Определяя выгодность решения досрочно погасить долг по ипотеке перед банком, необходимо учитывать несколько факторов. В их число входят:

  • Тип регулярных выплат – аннуитетный или дифференцированный. Этот критерий будет подробно рассмотрен ниже для каждого из двух видов платежей;
  • Соотношение процентной ставки и уровня инфляции. Сегодня вполне реально оформить ипотеку под 6-9% годовых. Более того, некоторые специалисты считают, что в ближайшее время ставка может снизиться до 4-5%. Целесообразно ли при таких условиях отдавать свободные денежные средства банку, если реальная инфляция находится на близком к указанному уровне? Наверное, нет, ведь подобная ситуация означает постепенное обесценивание долга перед финансовой организацией;

Справка. Уровень инфляции в России 2014-2015 годах составлял по официальным данным, соответственно, 11,36% и 12,91%. В период с 2002 по 2008 год он колебался между 9% и 15,06%. Даже в относительно спокойные промежуток времени между двумя кризисами с 2009 по 2013 год показатель инфляции равнялся 6,45-8,8%.

  • Валюта кредита и ее финансовая стабильность. Сегодня практически никто не оформляет ипотеку в иностранной валюте, что стало следствием очередной девальвации рубля, случившейся в 2014-2015 годах. Произошедший в начале апреля 2018 года после введения антироссийских санкций обвал рубля на 10-15% в течение пары дней привел не только к тому, что российская валюта в очередной раз потеряла в цене. Фактически, обесценились и все долги заемщиков перед банками. Правда, необходимо отметить, что этот фактор выступает в качестве положительного только в том случае, если доход должника привязан к иностранной валюте или своевременно индексируется.

Предсказать уровень инфляции или стабильность отечественной денежной единицы достаточно сложно. Поэтому при принятии решения о досрочном погашении ипотечного кредита заемщики ориентируются, главным образом, на тип регулярных выплат.

Аннуитетные платежи

Этот вид регулярных выплат подразумевает их равный размер на протяжении всего срока действия кредитного договора. Главным плюсом аннуитетных выплат является простота их планирования.

Недостатки графика с такими ежемесячными выплатами намного весомее и заключаются в том, что в течение нескольких лет в структуре платежей преобладают проценты, а основной долг по займу гасится в крайне малом размере.

Естественно, такой вариант намного выгоднее банкам, так как позволяет получить им прибыль по осуществленной финансовой сделке в первые годы действия ипотечного договора. В результате, снижаются риски кредитной организации. Не удивительно, что именно этот вид выплат активно применяют сегодня практически все банки.

Применительно к вопросу о досрочном погашении ипотечного кредита необходимо отметить следующее. Вносить средства заранее при такой схеме выплат имеет смысл в первые годы займа. Чем ближе становится окончание срока действия договора, тем менее выгодно досрочно гасить долг.

Дифференцированные платежи

Этот вариант ежемесячных выплат предусматривает начисление процентов на всю сумму основного долга клиента перед банком. В результате, максимального размера платеж достигает в первые месяцы ипотеки, постепенно уменьшаясь к концу срока действия договора.

Очевидно, что досрочно гасить кредит при такой схеме регулярных выплат намного выгоднее. Вместе с тем, дифференцированные платежи практически не применяются на практике, так как попросту не предусмотрены условиями ипотечного кредитования в большинстве банков. Поэтому всерьез рассуждать о целесообразности подобных действий не приходится.

Что выгоднее уменьшать: сумму или срок?

Ответ на вопрос, поставленный в названии раздела, достаточно прост. Снижать при досрочном погашении ипотеке сумму ежемесячного платежа целесообразно только в одном случае – если он является чрезмерным финансовым бременем для семейного бюджета заемщика.

Совет. Рассчитать новые условия ипотечного кредита сегодня предельно просто. Для этого можно воспользоваться одним из многочисленных онлайн-калькуляторов, которые размещаются как на сайтах банков, так и на различных тематических ресурсах, посвященных банковскому рынку страны. Несколько вариантов расчетов позволят подобрать наиболее выгодный для заемщика вариант.

Во всех остальных ситуациях намного выгоднее пересмотреть условия кредитного договора с целью уменьшения срока его действия. При таком подходе клиенту банка удается максимально сократить итоговую сумму переплаты по займу и, как следствие, снизить реальную процентную ставку по ипотеке.

Способы досрочного погашения ипотеки

На практике применяется несколько вариантов, позволяющих грамотно произвести досрочное погашение ипотечного займа. Ключевым вопросом при выборе конкретного способа выступает происхождение финансовых средств. Наиболее очевидным в подобной ситуации является использование собственных накоплений заемщика. Однако, существуют и другие, не менее реальные варианты.

Собственные средства заемщика

Речь в данном случае может идти как о разовом внесении определенной суммы, так и о пересмотре графика регулярных выплат в сторону увеличения их сумм. Второй вариант нередко применяется при появлении у клиента банка дополнительных источников доходов.

В обоих случаях внесение денежных средств позволяет изменить условия ипотечного договора в лучшую для заемщика сторону. Главное при этом – подбирать такой вариант, чтоб максимально снизить итоговую переплату по кредиту.

Налоговый вычет

Простой и весьма эффективный вариант разом получить серьезную денежную сумму – это оформление налогового вычета. Действующее законодательство предусматривает возможность возврата ранее уплаченных физическим лицом налогов в размере 13% от стоимости приобретенного в ипотеку жилья.

Материнский капитал

Еще одним достаточно распространенным в последнее время вариантом досрочно погасить ипотеку выступает оформление сертификата на получение материнского капитала. Он выдается молодым семьям, в которых появился второй или третий ребенок.

Величина маткапитала в 2020 году составляет вполне приличную сумму в размере 466617 тыс. рублей на первенца и 616617 при рождении второго ребенка. Она может быть потрачена как в качестве первоначального взноса по ипотеке, так и для досрочного погашения уже взятого кредита на приобретение жилья.

Рефинансирование ипотеки

Серьезную популярность в последние годы прибрели такие виды банковских услуг как рефинансирование и реструктуризация кредита. Они предполагают оформление займа на более выгодных для клиента, чем существующие, условиях, но в первом случае это происходит в другом банке, а во втором – в рамках одного финансового учреждения.

Фактически, рефинансирование предусматривает необходимость взять кредит, чтобы погасить ипотеку.

При этом объект недвижимости по-прежнему остается в залоге, но уже у другого банка, на обслуживание в который переходит заемщик.

Использовать этот вариант целесообразно, если по новым условиям процентная ставка ниже, как минимум, на 2-3 пункта или кредитная организация предложила какие-то другие льготы и преференции.

Важно. Крупные участники банковского рынка предлагают в апреле 2018 года такие условия рефинансирования ипотеки: Сбербанк – от 9,5%, ВТБ – от 8,8%, Россельхозбанк – от 9,05%. Учитывая тот факт, что еще 3-4 года назад стандартная ставка по ипотеке равнялась 12-13%, процедура рефинансирования подобных кредитов может оказаться весьма выгодной.

Другими словами, рефинансирование предоставляет возможность погасить ипотеку другой ипотекой, оформленной на более выгодных условиях. Процедура реструктуризации намного проще, так как происходит в рамках одной кредитной организации.

При этом клиент за счет досрочного погашения части долга может рассчитывать на существенное улучшение процентной ставки или других параметров займа.

Банки в современных условиях нередко идет на реструктуризацию, так как в противном случае могут попросту потерять клиента, который перейдет в стороннюю финансовую организацию, воспользовавшись услугой рефинансирования.

Потребительский кредит

Решение погасить ипотеку потребительским кредитом сложно назвать экономически оправданным. Дело в том, что в подавляющем большинстве случаев процентная ставка по новым финансовым обязательствам оказывается существенно выше.

Поэтому прибегать к подобной схеме имеет смысл только в крайнем случае. Например, при желании погасить ипотеку и продать квартиру, так как после снятия обременения владелец получает возможность для подобной сделки.

В этом случае часть полученных от продажи денежных средств направляется на погашение потребительского кредита, что исключает необходимость платить повышенные проценты.

Естественно, такая схема ведет к потере объекта недвижимости, но в некоторых ситуациях подобное решение становится далеко не самым худшим.

Государственные субсидии

Вполне реальным способом досрочно погасить ипотечный кредит является участие в одной из государственных программ помощи в приобретении жилья для отдельных категорий граждан.

Сегодня действует сразу несколько подобных программ, реализация которых сопровождается либо субсидированием части расходов или процентов по ипотечному кредиту за счет бюджета, либо выделением определенной суммы.

Ее величина может составлять до 30-40%, а в случае военной ипотеки – даже до 100% от стоимости жилья.

Сегодня участвовать в подобных программах могут следующие категории потенциальных заемщиков:

  • Молодые семьи, в которых супругам не исполнилось 35 лет;
  • Семьи, имеющие двух или более детей;
  • Молодые специалисты. Эти программы часто разрабатываются отдельными регионами и финансируются как из федерального, так и из местного бюджета;
  • Военнослужащие и приравненные к ним категории граждан, например, сотрудники Росгвардии, ОМОНа, СОБРа;
  • Работники различных бюджетных организаций и учреждений;
  • Участники боевых действий в горячих точках и т.д.

Участие в какой-либо государственной программе позволяет внести весьма серьезную сумму ранее срока или получить существенные льготы даже по действующему ипотечному кредиту. Например, вполне реально за счет бюджета в полном объеме погасить ипотеку жилищным сертификатом, который оформляется для участников ВНИС (военной накопительной ипотечной системы).

Что делать после погашения ипотеки

После досрочного погашения ипотечного кредита бывший заемщик должен предпринять следующие достаточно простые действия:

  • Получить справку в банке о полном возврате задолженности по ипотеке;
  • Подать документы непосредственно в регистрационную палату или, что удобнее, в МФЦ на снятие обременения с квартиры или дома, заложенного в банке;
  • Получить выписку из реестра о праве собственности на жилье, приобретенное в ипотеку.

Выполнение перечисленных нехитрых операций предоставляет владельцу квартиры или другого объекта недвижимости возможность распоряжаться им по собственному усмотрению. При этом отсутствуют какие-либо ограничения, существовавшие во время действия ипотечного кредитного договора.

Источник: https://irkutsk.kredity-tut.ru/stati/kak-bystro-pogasit-ipoteku

Досрочные платежи по ипотеке. Как лучше вносить, чтобы максимально быстро её погасить? – ПСБ Блог

Как быстро закрыть ипотеку

В прошлом году пошла тенденция на «омоложение» ипотечных заёмщиков,росли продажи квартир по кредитным договорам. На увеличение спроса влиялорегулярное снижение ключевой ставки ЦБ РФ, а это уже позволяло банкам снижатьсвои ставки по ипотечным кредитам. Дополнительным фактором было то, чтозастройщиков обязали переходить на работу через эскроу-счета.

В итоге, 1 сентября 2019 года в России насчитывалось 39,5миллионов ипотечных  заёмщиков. Сейчас ихточно больше.

Это всё к чему. Раньше велись бурные обсуждения на тему того, что лучше, аренда или ипотека. Сейчас фокус сместился, везде спорят о том, как лучше вносить досрочные платежи. Потому что число ипотечных заёмщиков растет с каждым месяцем. В этой статье мы рассмотрим тактику досрочного погашения с помощью Excel и математики.

Зададим начальные условия  

Итак, мы берём однушку в Подмосковье:

– стоимость: 5 200 000 рублей;– первоначальный взнос: 15% (780 000 рублей);– срок кредита: 25 лет;– ставка по ипотеке: 8.7%;– ежемесячный платёж: 36 188 рублей;

– дата оформления договора: 07.04.2020г.

Наша цель: погаситьипотеку быстрее срока

Наши ресурсы: 10 000рублей в месяц сверх основного платежа  

Также в данном эксперименте мы не пользуемся имущественным вычетом и вычетом по процентам с ипотеки, не учитываем ежегодную оплату страховки квартиры и жизни. 

По нашим условиям получается вот такая картина:

ALT: Величина процентов больше стоимости однушки. Из-за таких цифр и появился стереотип: «Ипотека — это рабство и кабала».

Сейчас практически во всех ипотечных договорах прописаныаннуитетные платежи. Что это значит? Платёж постоянный, но внутри него однадоля уходит на оплату процентов, вторая — на само тело долга. Эта доля меняетсяв течение всего срока. В начале доля выше у процентов, и только потом — у основногодолга.

Графически возвращение банку основного долга выглядит так:

ALT: Финансы по вертикальной оси, месяцы — на горизонтальной.

График иллюстрирует то, как растёт выплата основного долга. Есливсе 25 лет мы будем просто вносить платежи без «досрочки», то картина будеттакой.

Вспоминаем цель — закрыть ипотеку как можно быстрее. Наш ресурс — 10 000 рублей в месяц.

Первый вариант: кладём 10 000 рублей каждый месяц на уменьшение срока

Проценты по ипотеке начисляются ежедневно. Поэтому лучшей тактикой будет вносить любое досрочное погашение в дату платежа, чтобы вся сумма приходилась только на долг. Так мы и сделаем. Вот что получается:

ALT: Мы сэкономили 3 312 956 рублей на выплате процентов, срок сократился с 300 месяцев до 164. Почти в половину.

Получается, что непотраченные 333 рубля в день помогают намснизить ипотеку на 136 месяцев. Недурно. 

Ах, да. Помним про то, что инфляция может «съедать» значимость ежемесячных платежей для личного бюджета только в том случае, если ваш собственный доход обгоняет её темпы роста.

Давайте посмотрим ещё варианты.

Второй вариант: кладём 10 000 рублей каждый месяц на уменьшениеплатежа

Только мы сделаем это с хитростью. Вот простая формула:

Пi = 10 000 + П1 + ∆, где:

Пi — текущий платёж;
П1  — величина первого платежа (в нашем случае — 36 188р.);
∆ — разница от П1 и прошлого платежа Пi-1.

Проще говоря, вносим одну и ту же сумму, но величина досрочного погашения каждый месяц увеличивается.

ALT: Каждый месяц увеличивается сумма, которую мы отправляем на досрочное погашение, на снижение платежа. ALT: Благодаря такой тактике, срок ипотеки у нас составил 173 месяца.

Кажется, что при имеющемся ресурсе в 10 000 рублейвыгоднее пользоваться первым способом. На самом деле, это не совсем так.Давайте перейдём к финальному способу. 

Третий вариант: сначала снижаем срок, потом величину платежа

Для понимания логики процесса давайте снова вернёмся к исходному графику, но добавим уравнение и линию тренда.

ALT: Легло идеально. Напоминаю, по горизонтали — срок. По вертикали — тело долга, которое мы отдаём банку.

Перед вами кубическое уравнение, которые мы когда-то решалив школе. Вот и пригодилось. Наша задача — «загнуть» его ещё сильнее, сделатьэкспоненциальным. При досрочном погашении на тело долга график станет походитьна экспоненту из-за сокращения горизонтальной оси.

Также для визуализации давайте посмотрим, как в одном платеже распределяются тело долга и проценты, в зависимости от срока:

ALT: То есть выходит так, что только на 207-м платеже тело долга и величина процентов сравняются в одном платеже. На практике изменения начинают ощущаться со второй четверти срока.

В первую четверть срока мы видим, что изменениянезначительны. Именно поэтому если мы будем сразу гасить досрочно величинуплатежа, то разница не будет ощущаться. Эту точку в чёрном кругу нам необходимоперенести как можно ближе к левому краю графика.

Посчитаем по нашему уравнению, сколько нужно отдать денег,чтобы прийти к 207-ой точке:

y = 0,1137×3 – 3,2373×2 + 5467,1x –21388

 y = 0,1137*(2073)-3,2373*(2072)+(5467,1*207)-21388= 1 979 401 рублей долга

Кстати, это все ещё статья про ипотеку на однушку в Подмосковье =)  

Зачем такие выкладки? Понимание процессов по ипотечномукредитованию на фундаментальном уровне — один из пунктов финансовойграмотности. Согласитесь, такой подход гораздо лучше, чем подписывать кредитныйдоговор с мыслью: «Ай, разберусь».

Так вот. Предложенная дальше стратегия подразумеваетсведение графика к экспоненте, смещение «чёрной точки» ближе к началу. А ещёсократится срок, и будет сокращаться платёж.

Как поступаем:

  1. Первые 25% срока кладём 10 000 рублейежемесячно на снижение тела долга.
  2. Начиная с 76-го месяца, действуем, как во второмспособе:  Пi = 10 000 + П1 + ∆.
  3. Только сумму ∆ отправляем на сокращение теладолга каждые полгода.

Итак, снова мучаем калькулятор и смотрим, что выходит.

ALT: Первая четверть срока в нашем случае заканчивается 07.06.2026 г.

За 75 месяцев мы внесли дополнительно 750 000 рублей. Сколько же удалось сэкономить?

ALT: В начале выплат ипотека очень чувствительна к сокращению срока, поскольку в платеже основная доля уходит на проценты.

Мы уже сократили 97 месяцев. Теперь переходим к пунктам «2» и «3».

ALT: Платёж на сокращение срока мы берём из накопленных за полгода ∆.

Мучения ипотечного калькулятора продолжались очень долго. Вот к какому итогу всё пришло:

ALT: Последний платёж датируется 07 июня 2033г. Итоговый срок — 157 месяцев.

Интересный факт: сумма всех накопленных ∆ равна 747 300 рублей. И мы для этого по сути ничего и не делали, просто сохраняли разницу изначального платежа и текущего.

То есть в третьем способе у нас сокращаются платёж и срок, и ипотека закрывается быстрее.

ALT: Тактика разумного ипотечного заёмщика — ещё до переезда в новую квартиру понимать, как гасить кредит досрочно.

Пора переходить к итогам.

Выводы 

Мы вели расчёт без учёта страховок и получения налоговыхвычетов. Ресурс у нас был ограничен — 10 000 рублей в качестве досрочногоплатежа, и мы с вами сейчас увидели, какое влияние оказывает такая сумма приправильном использовании.

Для сравнения всё увидим в таблице:

Подытожим. Какие рекомендации сформировались по досрочномупогашению ипотеки, если ваша цель — максимально быстро «закрыть» долг:

  1. Поначалу ипотечный кредит больше чувствителен кснижению срока.
  2. Ваш дополнительный ресурс — разница платежей.
  3. Ещё один ресурс — налоговые вычеты, постарайтесьих внести в первую четверть срока.
  4. Чем больше кладёте на досрочное погашение вначале (сокращение срока), тем ощутимее.

В конце хотелось бы сказать, что у меня самого ипотека: квартира-студияв Ленинградской Области. Как раз придерживаюсь третьего способа.

Источник: https://psblog.ru/dosrochnye-platezhi-po-ipoteke-kak-luchshe-vnosit-chtoby-maksimalno-bystro-eyo-pogasit/

Как быстро погасить ипотеку в 2020 году?

Как быстро закрыть ипотеку

Сейчас наверное почти все население нашей страны имеет действующий кредит, а то и не один. И не малая часть из них — ипотечный кредит. Ипотека достаточно серьезное дело и платить нужно не один год. Но если вас не устраивает эта кабала практически на всю жизнь и вы задумывались над тек как бы побыстрее рассчитаться с ней, то эта статья для вас.

Из статьи вы узнаете:

  • можно и стоит ли выплачивать ипотечный кредит досрочно
  • наиболее предпочтительный способ погашения ипотечного кредита
  • откуда взять деньги на досрочное погашение
  • советы и рекомендации по досрочному погашению, как правильно погасить ипотеку
  • что делать, когда ипотека погашена

Можно ли раньше срока рассчитаться с ипотекой?

Момент досрочного погашения ипотечного займа должен указываться в процессе оформления договора по ипотеке. Фактически каждая кредитная организация даёт возможность своему клиенту оплатить задолженность ранее установленной даты. Множество банков снизили или вообще отменили штрафные санкции, когда быстрее выплачивается ипотека.

Обратите внимание! До недавнего времени банками взымались штрафные санкции за скоротечное погашение ипотечного кредита. Однако сейчас это является незаконным действием, и заёмщик вправе подать заявление в суд для разбирательства.

Прежде чем платить, потребуется уточнить размер остаточной суммы, по достижению которой лучше и выгоднее будет закрыть ипотеку.

Далее сообщить банковской организации о намерении оплатить дополнительную сумму к ежемесячному платежу.

Уведомление банка происходит по двум вариантам:

  1. Составляется заявление о преднамеренности взноса внеочередной оплаты в самом отделении банка.
  2. Посредством телефонного звонка на специальную горячую линию кредитора, которая указана договором.

Важная информация! Уведомление кредитора должно происходить примерно за 2 недели до осуществления платежа. Однако в каждом банке свои сроки для предупреждения, которые прописываются при составлении договора.

Пошаговая инструкция

  1. В первую очередь заемщику нужно обратиться с заявлением о досрочном погашении к сотрудникам банка, либо сделать это с помощью официального интернет-сайта Сбербанка или мобильного приложения «Сбербанк Онлайн».

    По состоянию на 2020 год, если заемщик обращается в банковское отделение с частичным погашением долга, минимальный размер платежа составляет 30% от суммы ежемесячной выплаты; если заемщик использует «Сбербанк Онлайн», минимальный размер увеличивается до 99% от ежемесячного платежа.

  • В заявлении клиент может указать, что вносимый платеж также захватывает и ежемесячный платеж по кредиту. В таком случае сразу после списания денежных средств в досрочном порядке сумма ежемесячного платежа уменьшится.
  • Клиенту Сбербанка нужно положить на банковский счет сумму, указанную в заявлении. Счет должен быть привязан к ипотечному кредиту.
  • После совершения процедуры заемщику понадобится прийти в отделение, где ему выдадут новый график платежей, причем по внутреннему регламенту Сбербанка он выдается бесплатно.
  • Быстрое погашение ипотечного кредита за личные средства

    Имея дополнительные доходы, заёмщик начинает задумываться как лучше и выгодней их использовать, чтоб еще и правильно гасить задолженность. Результатом вытекает переплата, потому что выбирается неудачный вариант.

    Изначально клиентом должно проводиться внимательное изучение подписанного ипотечного договора. При возникновении каких-либо затруднений можно попросить помощи у специалиста для разъяснения всех тонкостей.

    Зависимо от стабильности и величины дохода заёмщика нужно будет определиться, на что более акцентировать внимание: снизить размер задолженности или уменьшить период на её выплату. Для выяснения правильности быстрого погашения ипотеки в отдельных случаях, потребуется разобраться во всех нюансах, которые указаны в таблице ниже.

    Снижение размера задолженности В данном случае период предоставления ипотеки не изменяется. Просто уменьшается сумма ежемесячного взноса. Актуальность данного момента заключается для клиентов, которым оказывается серьезная нагрузка на семейный бюджет из-за ипотечных обязательств. Погасить задолженность можно с помощью государства: ипотечные субсидии, Материнский капитал, налоговый вычет. Или с помощью внезапных дополнительных заработков.
    Уменьшение периода кредитования Такой метод располагает оформление задолженности на недлительный период времени. В результате клиент имеет незначительную сумму переплаты в процессе осуществления крупных взносов по ипотеке. Данный вариант подходит заёмщикам, которые имеют стабильный высокий доход, что позволяет в кротчайшие сроки расплатиться с кредитными обязательствами.

    Быстрое погашение ипотеки ранее установленной даты выступает выгодным вариантом для заёмщика, потому что значительно уменьшает переплаты либо суммы насчитанных процентных ставок. Это означает, что, имея финансовую возможность, вернее будет погасить ипотеку увеличенными суммами, но когда они не повлекут серьёзные ухудшения и ущемления для семьи кредитозаёмщика.

    Важно! Любые досрочные ипотечные взносы нужно согласовывать с банковским учреждением.

    Что лучше: сокращать срок или платеж?

    Разберем подробнее что выгоднее заемщику: сокращать срок или платеж по ипотеке. Каждый заемщик должен самостоятельно решить, как ему удобнее погашать кредит. Некоторым людям с большим размером доходов выгоднее заплатить долг побыстрее. Лучше всего в таком случае гасить кредит досрочно, если банком не предусмотрены штрафы за досрочное погашение.

    Внимание! Если у человека есть стабильный доход среднего размера, то можно не жертвовать комфортом, выплачивая банку большую часть доходов. В такой ситуации удобнее растянуть срок выплат.

    Давайте рассмотрим конкретный пример, скажем, при сумме кредита в 100 тысяч и ставке в двадцать процентов. Пусть срок его погашения составит 2 года или 24 месяца, а типы платежей будут аннуитетными (то есть ежемесячно равными).

    Вот каким в подобной ситуации окажется погашение с уменьшением суммы.

    Переплата по кредиту Текущий платёж Комиссии Страховка Налоговый вычет в итоге Вычет с покупки Вычет с процентов
    21 272.14 5 089. 58 0.00 0.00 14 465.38 11 700.00 2 765. 38

    Далее график платежей онлайн по кредитному калькулятору:

    Номер платежа Дата Платёж Осн. долг Проценты Остаток долга Досрочные погашения
    111 272.14 100 000.00 21 272.14 100 000.00 10000
    0 12.06.2013 5 089.58 3 390.95 1 698.63 96 609.05
    1

    Источник: https://advokatymurmanska.ru/zhile/kak-bystro-vyplatit-ipoteku.html

    Как досрочно погасить ипотеку

    Как быстро закрыть ипотеку

    Допустим, вы выиграли в лотерею. Или получили большую премию, или продали что-нибудь ненужное. И эти деньги вы решили потратить на то, чтобы раньше срока погасить свою ипотеку. Как это сделать — разберем на примере кредита Сбербанка.

    Чаще всего процедура стандартная, простая и быстрая. Но есть ситуации, когда возникают нюансы. Их мы рассмотрим отдельно в конце статьи. 

    Зачем вообще досрочно гасить ипотеку?

    Понятно, что чем быстрее будет выплачен долг, тем лучше. Но если конкретнее, то здесь три цели:

    1. Быстрее снять обременение с недвижимости и полноправно распоряжаться ей.

    2. Снять финансовую нагрузку. Вы уже наверняка придумали, как тратить освободившиеся деньги.

    3. Сэкономить. Если вас убеждают, что вы все равно заплатите банку все проценты — не верьте. Это не так. Проценты зависят от остатка долга и времени пользования кредитом. При этом, если вы гасите кредит досрочно не полностью, а частично, то можно выбрать один из двух вариантов: сократить срок ипотеки или уменьшить ежемесячный платеж. 

    Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж?

    В июле 2018 года Катя взяла в Сбербанке кредит 1 000 000 рублей на 5 лет под 7,2%. Если она будет платить по изначальному графику 19 896 рублей в месяц, то за 5 лет она заплатит 193 839 рублей процентов банку.

    При этом у Кати есть вклад  500 000 рублей, но закрыть его она сможет только через год. То есть в июле 2019 года Катя сможет внести досрочный платеж в полмиллиона.

    Вариант 1. Уменьшаем срок

    Катя решила побыстрее закрыть кредит. Теперь она выплатит ипотеку уже в декабре 2020 года, на 2 года и 7 месяцев раньше срока. При этом она заплатит 88 101 рублей процентов банку. И сэкономит 105 738 рублей.

    Вариант 2. Уменьшаем платеж

    Катя решила снизить финансовую нагрузку и выбрала уменьшение платежа. В итоге за 5 лет она заплатит 118 443 рублей процентов. Экономия — 75 396 рублей.

    Очевидно, выгоднее уменьшать срок кредита. Но есть еще один вариант: выбрать уменьшение платежа, но продолжать ежемесячно платить ту же сумму, как и вначале. В Катином случае она продолжит платить 19 896 рублей в месяц, а не 7 655 по новому графику.

    Чтобы регулярно вносить больше, недостаточно просто перечислять больше денег на ипотечный счет. С него все равно будет списываться сумма по графику. Поэтому каждый месяц придется подавать заявление на досрочное погашение. Но у этого варианта есть свои плюсы: 

    • Вы все равно закроете кредит намного раньше. Просто потому что остаток долга будет уменьшаться гораздо быстрее.
    • Вы заплатите примерно столько же процентов, сколько при уменьшении срока.
    • Вы будете чувствовать себя спокойнее. Если доход резко упадет, или случатся незапланированные траты, можно просто платить сумму по пересчитанному графику. 

    Рассчитайте платежи по ипотеке и любой сценарий досрочного погашения на калькуляторе ДомКлик

    Заполните данные по кредиту. Нажмите справа сверху «Посмотреть график платежей», а затем «Как погасить досрочно?». Добавляйте платежи и выбирайте, что сокращать: срок или сумму.

    А если военная ипотека? 

    В военной ипотеке уменьшается только срок при досрочном погашении. Что логично, ведь платит Росвоенипотека — уменьшать платеж не надо. А погасить раньше времени кредит выгодно, чтобы быстрее снять обременение и оформить недвижимость в собственность.

    Способ №1. Через Сбербанк Онлайн

    Это займет всего несколько минут. Зайдите в личный кабинет, выберите кредит и откройте вкладку «Досрочное погашение». Там нажмите «Полностью погасить кредит» или «Частично погасить кредит».  

    Частичное погашение

    1. Выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.

    2. Выберите в календаре дату платежа. При этом можно выбрать датой досрочного платежа ближайшие 2 дня, включая дату подачи заявки. То есть сегодня или завтра.

    3. Укажите сумму. Здесь есть минимальный лимит — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа. Он отразится ниже.

    4. Нажмите кнопку «Оформить заявку», а потом проверьте параметры платежа и нажмите «Подтвердить по SMS».

    5. Когда вам придет сообщение, убедитесь, что реквизиты операции в смс совпадают. Только после этого введите пароль и нажмите «Подтвердить». Никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.

    Полное погашение

    При полном досрочном погашении процесс будет практически такой же. Но есть важные нюансы:

    1. Если делать полное досрочное погашение в день подачи заявки, то нужно просто указать (и соответственно положить на кредитный счет) сумму, которая указана ниже поля для заполнения.

    2. Если вы хотите выбрать погашение на следующий день, то посчитать сумму с процентами за еще один день придется самостоятельно. Внизу будет указана сумма только за текущий день!

    Сумму для полного досрочного погашения на завтрашний день можно уточнить в службе поддержки по номеру 900.

    Посмотреть свою историю досрочных погашений можно на вкладке «Досрочное погашение» в информационном блоке «История досрочных погашений», а также в разделе «История операций Сбербанк Онлайн» в личном меню. 

    Досрочное погашение через Сбербанк Онлайн очень удобно, но имеет некоторые ограничения

    • При досрочном погашении онлайн можно только уменьшить размер платежей, сократить срок нельзя.
    • Как уже было сказано, при частичном погашении есть минимальный лимит — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа.
    • Внести деньги на счет необходимо до 21:00 дня платежа. 

    Если вы хотите уменьшить срок кредита или внести сумму меньше ежемесячного платежа, подать заявление на досрочное погашение нужно будет в отделении банка.

    Способ №2. В отделении банка

    Заполнить заявление можно в любом отделении банка в том городе, в котором вам выдали кредит. Для этого потребуется паспорт. Можно внести платеж в тот же день или в течение 3 дней.

    Если вы находитесь в другом городе, нужно сначала перевести кредит туда, где вы находитесь. Для этого подайте заявление о переводе либо в регионе по новому месту жительства, либо там, где выдан кредит. Это возможно только при наличии постоянной или временной регистрации по новому месту жительства. Прийти нужно с паспортом и копией кредитного договора.

    Или можно оформить нотариальную доверенность на досрочное погашение. В ней нужно прописать:

    • ФИО, адресные и паспортные данные доверителя и доверенного лица.
    • Номер и дату кредитного договора.
    • Что доверенность выдается на подачу заявления на досрочное погашение кредита с указанием счета и на списание средств со счета созаемщика.

    Еще несколько вопросов

    Правда. Чем быстрее вы гасите основной долг — тем выгоднее. Сумма досрочного платежа идет на уменьшение основного долга.

    Чем долг меньше, тем меньше будет на него начисляться процентов в течение всего срока кредита. Но нужно понять, что досрочное погашение в принципе выгодно.

    Просто в конце срока основной долг меньше, процентов тоже начисляется меньше, а значит и экономия не такая высокая, как в начале. 

    Со второго дня. Если сегодня вы получили кредит, то уже завтра можете его погасить.

    Это не так. Досрочное погашение сразу после оформления кредита не повлияет на кредитную историю.

    Это зависит от страховой. Прочитайте договор страхования и проконсультируйтесь со специалистами компании.

    В теории да, если инфляция сильно превышает ставку по ипотеке. Тогда ваша ипотека будет дешеветь вместе со всем остальным. Но сейчас инфляция невысокая, а значит гасить ипотеку досрочно выгоднее, чем не гасить.

    Как получить налоговый вычет после покупки квартиры

    Источник: https://blog.DomClick.ru/post/kak-dosrochno-pogasit-ipoteku

    Досрочное погашение ипотеки: как выгодно рассчитаться с банком

    Как быстро закрыть ипотеку

    Рассказываем, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году и как правильно производить расчеты с банком

    VPales\shutterstock

    Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет.

    Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и оформить кредит изначально на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

    Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

    В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

    Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично.

    Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок.

    Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

    «Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

    Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011.

    Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.

    Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

    Варианты досрочного погашения ипотеки

    Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

    Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

    При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

    «В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты).

    Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

    Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

    Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

    Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

    Primakov\shutterstock

    Примеры расчета

    В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб. Есть сумма 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц.

    При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сокращается на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб.

    При уменьшении платежа (и остатке срока 120 мес.) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

    Источник: https://realty.rbc.ru/news/5f59d2db9a7947520ee78b8d

    Поделиться:
    Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.