Как отказаться от страховки по автокредиту

Содержание

Как отказаться от страховки жизни по автокредиту?

Как отказаться от страховки по автокредиту

Страховка жизни по автокредиту в нашей стране обязательной не является. Это главное, что нужно знать любому, кто решил приобрести автомобиль в кредит.

Банк может, воспользовавшись некоторыми лазейками в законе заставить вас купить КАСКО. Но страхование жизни и здоровья — дело личное и добровольное.

И если вы хотите отказаться от навязанной страховки, а вам не дают, это серьезный повод для обращения к юристу.

Получи первичную консультацию от нескольких компаний бесплатно:
оформи заявку и система подберет подходящие компании!

По этой услуге подключено 41 компаний

Начать подбор в несколько кликов >

Конечно, кредитные организации пытаются представить все так, будто страхование жизни выгодно самому клиенту. В этом есть доля правды. Если с вами что-то случится, кредит будет выплачивать ваша страховая компания, а не родственники. Но, к счастью, случаи, когда страхование жизни действительно кому-то пригодилось, единичны.

Зачем нужна эта страховка?

На самом деле, это выгодно банку, который хочет застраховать кредит. В случае невыплаты кредитор ничего не потеряет. И страховщик тоже получит свою выгоду. Однако в ст. 935 Гражданского Кодекса РФ прописано: страхование жизни может быть только добровольным. Можно сослаться на эту статью, если вас принуждают оформить страховку по автокредиту.

Хуже, если вы уже подписали договор, где мелким шрифтом прописано согласие на страхование. В суде вы никогда не докажете, что поставили подпись не добровольно.

Сколько стоит страхование жизни?

Закон не устанавливает максимальную стоимость страховки жизни по автокредиту. Поэтому на цену влияет множество факторов:

  • размер предполагаемой компенсации;
  • срок действия полиса (чем меньше, тем дешевле);
  • возраст, пол и род занятий заемщика (например, военный после 40 лет попадает в группу риска из-за возможных проблем со здоровьем и опасной работы);
  • состояние здоровья страхователя.

Фактически, стоимость полиса на 95% определяется размером предполагаемой компенсации. Проценты, которые к ней плюсуются, не так значимы.

Можно ли отказаться от страховки?

До 2016 года способов отказаться от страхования было немного. Можно было настоять на своем, прежде чем подписывать документы. Однако в этом случае кредитные организации обычно повышали процентную ставку. И с их стороны это было законно.

Некоторые, оформляя автокредит, договаривались с банком об аннулировании страховки жизни в случае досрочного погашения кредита. Иногда даже этот пункт включался в договор.

Самым долгим путем было обращение в Роспотребнадзор или судебные инстанции. Говорить об эффективности здесь не приходилось, судьи всегда вставали на сторону ответчика. Все изменилось в 2016 году, когда было издано указание Банка России № 3854–У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015.

Отказ от страховки по новым правилам

Согласно этому указанию, потребитель мог отказаться от страхования жизни в течение 5 дней после заключения договора. А через три года вступили в силу поправки к закону, и срок был продлен до 14 дней. Как этим можно воспользоваться?

Предположим, что менеджер автосалона уговорил вас оформить страховку жизни по автокредиту, и вы согласились на договор страхования. А через пару дней радость от приобретения новенького авто прошла, и вы решили отказаться от страховки. Это возможно? Да. У вас есть 2 недели, чтобы написать заявление, приложив к нему:

  • копию договора;
  • квитанцию или чек об уплате страховых взносов;
  • копию паспорта.

Эти документы нужно отправить по адресу страховщика заказным письмом с описью. Последнее очень важно, потому что компании любят «терять» документы. Вернуть сумму премии вам должны в течение 10 дней, если вы уложились в срок. Если вы опоздали, то можете претендовать только на часть суммы, уплаченной по страховке.

Так должно быть по закону. Но, по факту, вовремя вы подали заявление или нет, ждать все равно придется не меньше месяца.

Как правильно написать заявление?

Выше мы говорили о том, что для отказа от страховки жизни нужно написать заявление. Многие источники говорят о том, что его можно составить в свободной форме. Но с учетом бюрократизма, процветающего в подобных организациях, лучше сделать все по образцу, а он выглядит так:

  1. В правом верхнем углу располагается «шапка», здесь мы пишем сначала реквизиты компании, а ниже свои данные: ФИО, адрес, номер телефона.
  2. Основная часть должна информировать адресата об условиях кредитного и страхового договоров: когда заключен, срок действия, условия погашения займа, сколько уже выплачено, сколько осталось и т.д.
  3. В заключении напишите требования вернуть деньги на основании предоставленных документов.
  4. В самом низу слева ставится дата, справа — подпись.

Конечно, страховая компания может выдать свой образец. Но если его нет, лучше оформлять по такому шаблону.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Нередки случаи, когда страховые компании отказываются возвращать страховку при досрочном погашении автокредита — особенно, если такое условие не прописано в договоре. В этом случае нужно обратиться к страховщику с требованием о возврате денег. Для этого нужно предоставить:

  1. Заявление в 2 экземплярах (как его оформить, мы писали выше).
  2. Копию кредитного договора.
  3. Справку о полном погашении кредита (выдают в банке).
  4. Паспорт.

На одном экземпляре заявления принимающая сторона должна поставить отметку о получении. Обратите внимание, что обратиться нужно именно в страховую компанию, а не в кредитную организацию (конечно, если страховка не входит в договор займа).

В течение 1 месяца страховщик должен письменно уведомить страхователя о своем решении. Если срок прошел, а компания молчит, обращайтесь в Роспотребнадзор или в суд. Все сроки регламентируются указанием Банка России № 3854–У.

Перечень документов для обращения в Роспотребнадзор и суд

Чтобы вернуть страховку по автокредиту через Роспотребнадзор, вам понадобятся те же документы, что и для страховой:

  1. Заявление.
  2. Паспорт.
  3. Копия кредитного договора.
  4. Подтверждение полной оплаты займа.
  5. Ответ страховой компании, при наличии.

При обращении в суд, помимо перечисленных выше документов, вам потребуются:

  1. Договор страхования.
  2. Исковое заявление.
  3. Расчет суммы иска.

Учтите, что отсудить сумму страховки у компании быстро не получится. Такие разбирательства длятся месяцами. Но если это единственный выход, а вы настроены серьезно, тогда стоит попробовать.

Правила составления иска

Суд примет ваше обращение только в том случае, если вы правильно составите иск. В исковом заявлении нужно указать:

  • название суда и информацию об истце (ФИО, адрес, телефон) — в «шапке»;
  • реквизиты страховой организации;
  • дату и номер договора страхования, условия;
  • исковые требования.

Будет лучше, если этим займется юрист. Так вероятность вернуть страховку выше. Кроме того, если компания проиграет, вам компенсируют судебные расходы.

Как не попасть в кредитную ловушку: советы экспертов

Конечно, все автолюбители очень обрадовались, когда в 2016 году появился закон, позволяющий отказаться от страхования жизни. А вот кредитные учреждения и страховщики задумались. Им по-прежнему нужно было продавать страховки. Но как это сделать теперь?

Россия не была бы Россией, если бы вскоре банки и страховые компании не нашли обходные пути. Они ничего не нарушают, но количество отказов от страховки не увеличивается. Как же им это удается?

Договор коллективного страхования

Суть этой схемы заключается в том, что банк создает свою программу страхования и включает ее во все кредитные договоры. То есть отдельно с каждым потребителем он страховой договор не подписывает.

Очень часто информация о страховке обнаруживается в «звездочках», написанная мелким шрифтом. Вот именно это и надо внимательно читать.

Если вы присоединитесь к программе коллективного страхования, то не сможете вернуть страховку.

Заметив в договоре пункт о коллективном страховании жизни, сразу напишите заявление об отказе в нее вступать.

Лучше отказаться сразу, чем потом платить ни за что несколько лет.

Бесплатный сыр или низкая процентная ставка

Желание людей сэкономить на покупке дорогих вещей вполне понятно. Но у него должны быть разумные пределы. Многие попадаются именно на уловку с низкой процентной ставкой. Это крайне простая схема.

Вы находите банк, который предлагает очень маленький процент, и вам одобряют кредит. На радостях вы идете в автосалон, где отдаете задаток за машину. Казалось бы, осталось только подписать кредитный договор, и ключи у вас в кармане!

Но когда вы садитесь подписывать всю эту кипу бумаг, то замечаете, что в договор, помимо 2 000 000 рублей кредита вписана еще страховка в сумме 1 000 000 рублей. Конечно, вас это шокирует. И когда вы спрашиваете, откуда такая огромная цифра, вам отвечают, что это обязательное условие кредитования.

Конечно, вы вправе отказаться от страхования жизни. По закону вас никто не может к этому принуждать. Но в таком случае банк пересмотрит решение, поднимет процентную ставку, и нужно заново готовить все документы.

Вряд ли человек, который уже через столько прошел ради покупки машины своей мечты, станет отказываться. И платить все равно придется очень много. Отсюда вывод: не выбирайте кредитные учреждения, которые завлекают красивыми ценами.

Они никогда не работают себе в убыток.

А если вы все-таки хотите застраховаться?

Случаи бывают разные. Например, у человека может быть опасная работа, слабое здоровье или преклонный возраст. Поэтому некоторым страхование жизни кажется вполне разумным. Если вы решили оформить страховку, мы дадим вам несколько советов.

  • Во-первых, если вы покупаете полис одновременно с подписанием кредитного договора, ваш займ становится больше на 0,2–3%. К ежемесячным платежам будут прибавляться страховые взносы. Поэтому платить вам придется больше. Поэтому мы рекомендуем приобрести страховку не в кредитной организации, а в сторонней страховой компании. Тогда кредит будет отдельно, страхование жизни — отдельно. Но учтите, что банк примет только полис из аккредитованной организации.
  • Во-вторых, не покупайте страховку сразу на весь срок выплаты кредита. По размеру она может быть приравнена к стоимости машины, величине займа или остатка по нему. Приобретите страховой полис на один год, а потом продлевайте его.

И помните, что никто не может заставить вас оформить страховку против вашей воли

Источники:

Ст. 935 Гражданского Кодекса РФ

Указание Банка России № 3854-У

Источник: https://rtiger.com/ru/journal/kak-otkazatsya-ot-strahovki-jizni-po-avtokreditu/

Страхование жизни при автокредите: как отказаться и вернуть страховку?

Как отказаться от страховки по автокредиту

Автокредитование, как и вообще любая другая форма кредитования, подлежит обязательному страхованию лишь в том случае, если кредитор напрямую зависит от состояния залогового имущества.

Следуя этой формулировке, обязательная страховка возможна лишь в том случае, если на собственность было наложено обременение. Кроме того, существуют законодательные акты, которые предусматривают другие меры обязательного страхования.

В сумме, всего лишь в двух случаях, по состоянию на 2019 год, возможно принудительное страхование:

  • Страхование имущества при оформлении ипотечного кредита, согласно ст. 31. закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также при оформлении залога на транспортные средства, согласно ст. 935 ГК РФ;
  • Полис ОСАГО при покупке авто, в независимости от способа этой самой покупки. Таким образом, автокредит тоже входит в эту категорию. Требование установлено ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Внимание: полис КАСКО, в отличие от ОСАГО, является добровольным страхованием.

Возвращаясь к вопросу, обязательно ли страхование жизни при автокредите, необходимо отметить, что страхование от потери трудоспособности или работы, а также страхование жизни/здоровья относится к категории добровольного страхования. Ни одно физическое или же юридическое лицо не вправе требовать заключения такого договора от гражданина (законодательная норма сформулирована в п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Как отказаться от страхования?

Удивительно, почему в нашей стране вообще до сих пор возникает вопрос, как отказаться от страхования жизни при автокредите. В российской юриспруденции четко указано, что подписание договора добровольного страхования не может быть навязано человеку ни под каким предлогом. Тем не менее, ради получения дополнительных средств, банки идут на всевозможные хитрости.

Чтобы избежать лишних трат, необходимо еще на стадии оформления займа прямо выразить свое нежелание заключать договор добровольного страхования. По законам, указанным выше, банк не вправе нарушать правомерные интересы заемщика.

Однако, зачастую банки и вовсе умалчивают до самого последнего момента, что клиенту будет «в дополнение» оформлен страховой полис. В таком случае выход только один — писать заявление в страховую контору, с которой заключен договор, чтобы добиться расторжения соглашения и возврата страховки по автокредиту.

Что делать, если без него не дают кредит?

Ст. 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» ясно устанавливают: все виды страхования, обязательные для граждан, устанавливает исключительно Правительство РФ или Президент РФ. Соответственно, банки и прочие кредиторы не имеют никакого права навязывать добровольную страховку.

Банки, зная об этих ограничениях, стараются их обойти:

  • Намекают клиенту, что, при отказе от полиса, кредит не дадут. При этом кредитор не обязан указывать причину отказа в кредите, а потому такое действие формально правомерно;
  • Применяют косвенные ограничительные меры. Например, многие банки повышают ставку при получении займа без страховки;
  • Некоторые банки, особенно молодые, могут прямо в договоре банковского обслуживания указать требование о страховке. Такой вид обмана встречается редко, т.к. в суде можно будет очень легко доказать незаконность действий банка.

Принимая во внимание все вышеперечисленные уловки, выход из ситуации напрашивается сам собой: нужно оформить кредит со страховкой, но сразу после заключения займа отказаться от страховки в так называемый «период охлаждения» (14 дней с момента подписания страхового договора). Такой поступок полностью правомерен. Более того, банк будет даже не вправе изменить условия кредитования — скажем, повысить ставку по ссуде.

Как вернуть страховку при досрочном погашении?

Мы уже более-менее поняли, как вернуть страховку по автокредиту — для возврата денег достаточно написать заявление (образец и пример заполнения представлен тут) в обслуживающую клиента СК (страховую контору). Но если единственным основанием для расторжения договора является нежелание клиента платить дополнительные деньги, есть две проблемы:

  • Всю или хотя бы большую часть страховых премий можно вернуть только в период охлаждения, т.е. в течение 14 дней с даты оформления полиса;
  • По истечению этого срока вернуть всю сумму невозможно, т.к. определенную часть времени клиент уже прожил, будучи застрахованным. Считается, что услуга была частично оказанной.

Поэтому многие клиенты ищут более веские основания для аннулирования соглашения. Возвратить страховые премии в связи с досрочным погашением — проще всего.

Во-первых, необходимо подготовить все бумаги. В первую очередь — кредитный договор, график платежей и справку об отсутствии задолженности. Если какого-либо документа из перечисленных у клиента нет, получить его можно в офисе банка.

В дополнение к основному пакету приложите копию паспорта, копию договора страхования и заявление.

В последнем документе укажите, что вы желаете расторгнуть соглашение в связи с досрочным погашением кредита, а также обозначьте свое требование — вернуть уплаченные страховые премии за оставшееся «неиспользованное» время. Дайте понять СК, как вы хотите получить деньги — наличными или безналичными, на какой счет и т.д.

Во-вторых, бумаги следует направить по адресу размещения страховщика. Важно не спутать банк, в котором был выдан кредит, и страховую контору — кредитованием и страхованием всегда занимаются разные организации (по крайней мере, в юридическом плане). Посмотреть адреса можно в договоре страхования. При наличии времени, предоставить документы можно и лично в любом отделении СК.

Отказать в возврате денег могут лишь в одном случае — если была оформлена коллективная страховка. Во всех остальных случаях СК обязан возвратить оставшиеся деньги в течение 10-ти дней с момента вручения заявления.

Какие могут возникнуть проблемы?

Самое главное, что нужно учитывать еще до подачи заявления — вернуть абсолютно все деньги не получится. Связано это с тем, что клиент фактически получал услугу страхования в течение всего пользования кредитом.

Возврат же осуществляется только за те дни, что по договору застрахованы, но в связи с досрочным закрытием кредита более в полисе не нуждаются.

Таким образом, чем раньше погасить займ в досрочном порядке, тем больше денег можно выручить обратно.

Распространенная проблема — это коллективное страхование. Если в банке клиент оформил именно его, то отказаться от услуги попросту нельзя. И это правомерно, поэтому угрожать судом бессмысленно.

Также нет смысла обращаться в СК с требованием расторгнуть договор, если у клиента уже наступал страховой случай с соответствующей выплатой. Нет, конечно, аннулировать договор можно, но никакого возврата средств произведено не будет. Так что при уплаченном страховом случае нет никакой надобности в отправлении заявления.

Краткое резюме статьи

Ситуация в России сегодня такова: зачастую взять кредит без сопутствующей ему страховки почти нереально. Банки в открытую или же косвенно влияют на заемщика, чтобы тот обязательно отдал побольше денег всевозможным организациям. В ход идут обманы, ужесточение условий — например, повышение ставки при отказе от оформления полиса, — и даже угрозы не выдать кредит на иных условиях.

Вести успешную борьбу с банковским институтом, тем не менее, можно: в любой момент можно отказаться от полиса. Лучше всего делать это в течение 14-ти дней со дня подписания договора с СК.

По истечению этого срока можно вернуть деньги при досрочном погашении кредитных обязательств — достаточно лишь написать заявление и прикрепить справку об отсутствии задолженности, дополнить пакет бумаг, после чего направить его в СК. Деньги вернут в течение 10-ти дней.

Источник: https://vKreditBe.ru/vozvrat-strahovki-po-avtokreditu/

Как отказаться от страхования жизни при автокредите

Как отказаться от страховки по автокредиту
Оформление автокредита подразумевает появление определенных юридических и финансовых обязательств, со стороны заемщика. Для снижения рисков, банк выдвигает ряд требований к клиенту, претендующему на автокредит. Страхование жизни, является одним из условий, выполнив которые претендент повышает шансы на одобрение.

Отказаться от покупки полиса можно, но банк может ужесточить требования потеряв один из защитных факторов.Требования к наличию полиса страхования жизни, наличие данного документа может стать ключевым, в процессе принятия решения по автокредиту банком. В отличие от обязательной страховки автомобиля (КАСКО), «требование» покупки полиса личного страхования (здоровья, жизни и т.д.

) носит рекомендательный характер, то есть, при желании от страховки можно отказаться.
Фактически, кредитор не может напрямую обязать заемщика участвовать в страховой программе и покупать соответствующий продукт. Но в то же время, при оценке рисков по автокредиту, желание или нежелание клиента покупать полис страхования жизни, может склонить чашу весов в одну из сторон.

При оформлении гражданского договора на привлечение средств банка для оплаты дорогостоящей покупки (транспортное средство, квартира и т.д.), кредитор старается минимизировать все возможные риски. Оформление приобретенного объекта в качестве залога, является одним из основных способов банка, защитить собственный капитал.

Совместно с залоговым обеспечением при оформлении автокредита представитель финансовой организации предлагает приобрести полис страхования жизни заемщика. От данного дополнения имеется возможность отказаться, но есть вероятность того, что при отказе банк изменит условия предварительного одобрения заявки или полностью прекратит работу с ней.

Интерес банковской организации, при согласии клиента на покупку полиса страхования жизни очевиден:

  • в том случае если вред здоровью или жизни заемщика станет обстоятельством, приведшим к его неплатежеспособности, выплаты по договору страхования жизни позволят частично или полностью покрыть задолженность;
  • компания оказывающая страховые услуги может предоставлять продавцу полиса скидки или привилегии. Фактически, банк извлекает таким образом прибыль;
  • процент начисленный на денежную сумму, внесенную в качестве оплаты за полис страхования жизни, при оформлении его совместно с автокредитом (единой суммой), остается в качестве банковской прибыли.

Возможность снизить долговую нагрузку в период неработоспособности за счет страховых выплат является положительным моментом для заемщика. Мнения экспертов по поводу выгод от обладания страховым полисом расходятся, многие уверены, что не стоит отказываться от страхования жизни при оформлении автокредита.

Некоторые банки практикуют «навязывание» страховки клиентам объявляя ее обязательным условием для получения автокредита. Согласно букве Закона, в качестве обязательной может выступать страховка автогражданской ответственности, в то время как покупка полиса по программе «страхование жизни» является выбором клиента. То есть любой гражданин оформляющий кредит на автомобиль, может самостоятельно выбрать дополнительные типы страховки или полностью отказаться от нее.

Практика показывает, что большинство клиентов соглашаются с условиями банка после ознакомления с альтернативами, возможными, решив они отказаться от страхования жизни.

Чаще всего сотрудники кредитной организации озвучивают следующие последствия (возможные):

  • отказ в выдаче автокредита (аналогично в примере с любым другим продуктом);
  • повышение процентной ставки (увеличивается переплата);
  • увеличение суммы первоначального взноса (требуется больше собственных финансов);
  • сокращение максимального срока для возврата долга (финансовая нагрузка возрастает за счет увеличения размера ежемесячного платежа);
  • появление дополнительных требований к обеспечению (привлечение поручителей или созаемщиков).

Для того, чтобы сэкономить на страховании жизни при получении автокредита, достаточно не включать стоимость страхового полиса в общую сумму, а оплатить ее отдельно и оформить собственным договором. Некоторые кредиторы предпочитают избежать «лишней» работы, включив пункт о приобретении страхового продукта одним из пунктов основного договора. Фактически данный способ лишает заемщика возможности отказаться от покупки дополнительной страховки. При самостоятельном оформлении договора страхования жизни через выбранную компанию, от заемщика потребуется предъявить банку свидетельство.Выбирая страховщика можно дополнительно сократить расходы, подобрав оптимальный вариант по цене и обеспечению. Если подбором страховщика руководит кредитор, единственным критерием выбора может быть собственная выгода. В последнем случае полис страхования жизни будет дороже, что приведет к повышению стоимости всего автокредита. Поэтому, если можно отказаться от услуг банка и выбрать поставщика страховых услуг самостоятельно, лучше сделать это.Еще одним преимуществом для страхователя, при самостоятельном оформлении договора является возможность выбора системы выплат при наступлении страхового случая. Владелец полиса страхования жизни может самостоятельно определить, как будут осуществляться выплаты:

  • единой суммой, равной стоимости автомобиля, пришедшего в непригодное для эксплуатации состояние в виду аварии;
  • в виде регулярных выплат на счет автокредита, в размере равном размеру ежемесячного платежа по кредитному договору.

Что касается размера суммы по программе страхования жизни, то он зависит от выбранной программы:

  • полное покрытие – размер выплачиваемой суммы достаточен для компенсации стоимости покупки «за раз». Самый дорогой вариант.;
  • покрытие остатка – если выплаты по автокредиту осуществлялись, но прекратились в определенный момент, в силу наступления случая, предусмотренного договором страхования жизни, банку может быть выплачена сумма в размере остатка. Вариант предпочитаемый кредиторами.
  • покрытие процентов – размер выплат рассчитывается по сумме начисляемой на остаток долга в виде процентов.

Важным аспектом является продолжительность действия договора страхования жизни. Банки чаще всего выбирают программу, действующую в течении всего срока на который предоставляется автокредит. При наличии возможности отказаться от данной системы, лучше сделать выбор в пользу пролонгированного варианта. В данном случае проще всего отказаться от услуг страховщика или выбрать другого.

Как и в любом другом случае, при рассмотрении программ страхования здоровья и жизни, следует упомянуть о разнице между стоимостью полиса и размером страховой выплаты. Данный факт говорит о том, что покрытие по полису зависит от того, сколько было за него заплачено.

Также, размер выплаты зависит от суммы автокредита, направления страховки и срока, прошедшего с момента приобретения полиса, до наступления случая признанного страховым.Стоимость конкретного продукта по программе страхования жизни напрямую зависит от ее востребованности.

Организация, продающая договора страхования выставляет коэффициент, размер которого рассчитывается исходя из частотности наступления страховых случаев. Если процент выплат низок, коэффициент будет высокий (полис стоит намного меньше чем предусмотрено к выплате), в противном случае, при высокой частоте обращений, выставляется меньший множитель.

Как правило, полис по программе страхования жизни имеет среднюю стоимость и невысокий коэффициент.По тем же принципам рассчитывается стоимость КАСКО:

  • автокредит с обязательным страхованием транспортного средства будет дороже, если приобретаемая марка считается угоняемой;
  • полис КАСКО обойдется дешевле, покупателям ТС не востребованных у автогонщиков.

В отдельном договоре страхования дополнительно указывается размер «инфляционной поправки». При включении страховки в стоимость автокредита, подобные моменты не уточняются, что является ограничительным и негативным фактором. Отсутствие уточнений по условиям страхования жизни, при оформлении полиса в качестве части кредита, является еще одним поводом отказаться от данного варианта.

Рассматривая программы страхования жизни можно говорить о всесторонней выгоде, как для покупателя и продавца, так и для промежуточного звена – банка, выдавшего автокредит.

Если при оформлении займа клиент решил не отказываться от страховки, можно говорить о следующих преимуществах:

  • для страховщика – получает стандартные отчисления в виде премиальных выплат, размер которых устанавливается в зависимости от типа продукта и политики страховой организации;
  • для страхователя – при наступлении обстоятельств, ограничивающих возможность получения дохода и как следствие препятствующих своевременному внесению средств по договору с кредитором, программа страхования жизни позволит избежать штрафов и просрочек по автокредиту;
  • для банка – наличие страховки у клиента учитывается кредитором как дополнительная степень защиты, позволяющая увеличить кредитный лимит или срок погашения займа, что положительно сказывается на прибыли.

Фактически, покупка полиса страхования жизни при оформлении автокредита, интересна каждой стороне – участнице сделки, поэтому многие эксперты рекомендуют не спешить отказаться от нее.Даже с учетом всех плюсов, покупка одного из вариантов страхования жизни наименее выгодна для заемщика. Причина тому проста – вероятность наступления страхового случая низка. Фактически, клиент платит крупную сумму (а чаще еще и процент по ней) страховой компании, не используя возможности полиса в период расчета по автокредиту. Вернуть потраченные деньги после исполнения всех обязательств – невозможно. При необходимости отказаться от участия в программе страхования жизни, делать это нужно еще на этапе заключения кредитного договора. Сделать это можно тремя способами:

  1. Оговорить возможность и условия отказа на этапе консультирования и определения условий получения займа. Внимательно прочитать договор и предложить банку исключить из него пункт, навязывающий страхование жизни.
  2. Написать заявление в страховую компанию о добровольном расторжении договора. Важно соблюсти актуальные сроки, чаще это 3-6 месяцев.
  3. Решить вопрос расторжения договора страхования жизни через суд, в случае отказа банка или страховщика сделать это добровольно. Эксперты рекомендуют прибегнуть к услугам квалифицированного юриста, в виду сложности подобных дел и нежелании суда вставать на сторону гражданина.

С точки зрения закона, деньги, уплаченные за страхование жизни, при оформлении автокредита, могут быть возвращены заемщику, решившему отказаться от услуг страховщика.Заставить страховщика компенсировать затраты, навязанные кредитором заемщику, достаточно сложно. В качестве весомого довода (в суде) можно использовать факт навязывания страховки банком как основного условия выдачи автокредита. В том случае, если при оформлении договора на заем, клиент сам проявил инициативу и отдельно оформил полис страхования жизни, получить компенсацию, решив отказаться от страхования, вряд ли получится.Существует три действенных способа получения компенсации:

  1. Через Роспотребнадзор. При наличии неопровержимых доказательств нарушения банком действующего законодательства и возрасте кредитного договора не более года, обращение в данную организацию может принести пользу.
  2. По претензии банку. Малоэффективный способ, подразумевающий «полюбовное» разрешение конфликта с банком, навязавшим страхование жизни при оформлении автокредита, не предоставив возможности отказаться от покупки полиса.
  3. Через суд. Предоставив договоры, квитанции об оплате и страховой полис, можно попытаться получить компенсацию в судебном порядке. Процент положительных решений по подобным делам очень мал.

Даже при успешном завершении процедуры возврата денег по страховке, клиент может рассчитывать на компенсацию с вычетом посреднических процентов (премия банка). Это можно считать еще одной выгодой для кредитора.В настоящее время на рынке работает много организаций старающихся не пересекать рамки закона навязывая дополнительное страхование в качестве основного. К таковым относят:

Сбербанк. Здесь можно получить автокредит на 7 лет по ставке от 13,5% без требований к оформлению полиса страхования жизни (ставка будет повышена). Банк требует первоначальный взнос от 15%, возможный кредитный лимит – до 5 млн руб.;

ВТБ. Работает с автомобильными кредитами предлагая их населению по ставке от 14 до 17,5%. При желании отказаться от дополнительной страховки увеличивается сумма первоначального взноса (от 15%) или снижается лимит (изначально до 5 млн руб.). Автокредит в ВТБ может быть оформлен на срок до 7 лет;

Газпромбанк. Предоставляет займы, обеспеченные полисом страхования жизни и автогражданской ответственности, с возможностью отказаться от дополнительной страховки. Лимит автокредита до 4,5 млн руб., срок до 7 лет, ставка от 13,5%.

Условия по автокредитам в других банковских организациях схожи. Подробности можно уточнить на официальном сайте выбранного банка. Изучив условия предоставления займа, а также все преимущества и недостатки дополнительного страхования жизни, можно принять взвешенное решение – отказаться от полиса ил нет.

Источник: https://byrich.ru/2179-kak-otkazatsja-ot-strahovanija-zhizni-pri-avtokredite.html

Как отказаться от страховки по кредиту правильно и по закону

Как отказаться от страховки по автокредиту

Здравствуйте, друзья!

Неоднократно поднималась в моих статьях тема навязанной страховки при кредитовании. Слово “навязанная” я считаю не совсем уместным. В большинстве случаев заемщики сами виноваты в том, что их ежемесячный платеж возрастает на неизвестную им величину. Сегодня хочу подробнее остановиться на вопросе, как отказаться от страховки по кредиту грамотно, в соответствии с законодательством РФ.

Что такое страховка по кредиту и для чего нужна

Страхование рассматривается часто как прихоть банков, как попытка заработать на невнимательном клиенте деньги (хотя и такое тоже вполне допускается). Но давайте подойдем к этому вопросу с другой стороны.

Зачем нужна страховка? Это нормальная практика гарантии возврата средств в случае, если с заемщиком что-то случится.

Когда вы даете деньги в долг на длительный срок, всегда ли вы уверены, что вам их вернут в полном объеме и вовремя? А банк дает деньги миллионам клиентов. Так обязан ли он рисковать в случае смерти клиента, потери им работы, тяжелой болезни? При возникновении непредвиденных обстоятельств страховая компания поможет возместить понесенные убытки.

Я ни в коем случае не оправдываю некорректные действия некоторых банковских работников, которые навязывают, а иногда просто вводят клиентов в заблуждение, пытаясь продать страховой полис. Здесь имеет место уже коммерческая составляющая, когда банки зарабатывают дополнительную прибыль. И в этом их тоже не будем обвинять, банк – не благотворительная организация.

А вот соблюдение законодательства – это их прямая обязанность, а наша с вами – проследить за этим и не дать себя оставить в дур… в обманутых заемщиках.

Возможность застраховать себя или имущество при получении кредита предусмотрена во всех кредитных организациях. Вы можете оформить полис для ипотеки, автокредита, потребительского кредита и даже кредитной карты. Но всегда ли он является обязательным? Нет, не всегда. Об этом мы и будем говорить дальше.

Добровольное

К нему относится страхование:

  • Жизни и здоровья. Страховая компания возместит убытки в случае смерти или потери трудоспособности заемщиком. Это наиболее популярный полис при потребительском кредитовании.
  • Риска потери работы. Следует иметь в виду, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника. Если он уволился самостоятельно, то страхового возмещения не положено.
  • Титула. Этот вид полиса применяется при ипотеке, он защищает объект залога от перепродажи.
  • КАСКО. Несмотря на действия некоторых банков по обязательному включению этого полиса в кредитный договор, он является добровольным.

Услуга страхования, в том числе и при получении займов, регулируется сразу несколькими нормативными актами:

  • Закон “О защите прав потребителей”.

Таким образом, приобретение полисов страхования жизни и здоровья при получении кредитов является делом добровольным. Но есть исключение – страховой полис при оформлении займов под залог недвижимости (ипотека). В некоторых случаях – по автокредиту (страховая премия по КАСКО).

КАСКО не является обязательным, но некоторые банки значительно повышают процентные ставки по автокредиту в случае отказа от сотрудничества со страховой компанией.

Сравните ставки в ВТБ по кредиту на приобретение нового автомобиля:

  • 16,9 % – без КАСКО и страхования жизни;
  • 14,9 % – с КАСКО, но без страхования жизни;
  • 12,9 % – со всеми страховками.

Разница в 4 процентных пункта.

Обязательное страхование

Согласно закону “Об ипотеке” гражданин, который берет ипотеку, обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты и повреждения.

Все остальные виды страховых полисов при ипотеке являются добровольными.

В любом случае до подписания кредитных документов внимательно прочитайте все пункты. Банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, поэтому и условия могут отличаться. Обратите особое внимание на то, какие последствия повлечет за собой отказ от полиса.

Что будет, если вы по закону откажетесь от добровольной страховки?

  1. Банк может отказать в кредите. Он имеет право это сделать, не объясняя причины. Вам останется только догадываться, что это произошло из-за отказа покупать полис.
  2. Банк может менять процентную ставку на более высокую, если не захочет взять на себя ответственность за риск невозврата вами долга.
  3. Банк может пойти вам навстречу и отказаться от предоставления дополнительных услуг без каких-либо изменений условий кредитования.

Последний случай совсем не редкость. Отзывы на портале Банки.ру служат тому подтверждением. Клиенты часто подписывают кредитные документы, не замечая пункта о страховке. А потом понимают, что она им не нужна. Банки отменяют ваше согласие и оставляют условия предоставления займа без изменений. Но это нельзя рассматривать как устоявшийся порядок. К каждому заемщику подход индивидуальный.

Мы подошли к вопросу, как правильно отказаться от страховки, и можно ли это сделать уже после подписания документов.

До подписания кредитного договора

Первый случай, который мы рассмотрим, самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровья или чего-либо еще, можете отказаться от этих дополнительных услуг. Еще раз обращаю внимание, что и банк в свою очередь может отказаться от выдачи займа на ваших условиях.

Кредитная организация часто и не скрывает, что кредит со страховкой будет иметь более низкую процентную ставку, чем без нее. Но не спешите соглашаться на выдвинутые условия.

Возьмите паузу и посчитайте ежемесячный платеж в том и другом случае. Красивый процент на рекламном плакате может оказаться значительно выше, чем процент по договору, не предусматривающему страхование.

А может быть и наоборот.

Все, что я хочу сказать – это внимательно прочитать, 100 раз просчитать, оценить последствия и… А, может, ну его, этот кредит вообще?

Продолжаем дальше изучать вопрос. Как отменить дополнительную услугу уже после подписания документов?

После получения кредита

В этом случае возможны 2 варианта развития событий:

  1. Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Что это за период, мы рассмотрим дальше.
  2. Вы слишком поздно увидели нежелательные платежи у себя в договоре, когда “период охлаждения” уже прошел.

“Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.

Источник: https://iklife.ru/finansy/kredity/kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.