Как вернуть страховку после выплаты ипотечного кредита

Возврат страховки по ипотеке по шагам в 2020 году

Как вернуть страховку после выплаты ипотечного кредита

Страхование имущества является обязательным условием при покупке недвижимости в ипотеку. Также банки для того, чтобы снизить свои финансовые риски, предлагают комплексное страхование, которое включает в себя дополнительно страхование жизни, здоровья, а также титульное страхование прав собственности.

Но можно ли осуществить возврат страховки по ипотеке? В каждом отдельном случае нужно изучить договор страхования либо полис, и во многом такая возможность зависит от самой страховой компании, условий и правил страхования. Но мы рассмотрим самые распространенные случаи, которые чаще всего встречаются.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

В стандарте ипотека — это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита.

Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин.

учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

  • обязанностей сторон;
  • страховых случаев.

Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).

На что обратить внимание при использовании ст. 958 ГК РФ?

Если страховка приобретена только в связи с ипотекой, но кредит был досрочно выплачен и обременение в виде залога снято, имеет смысл прекратить и договор страхования, а также вернуть часть уплаченной премии.

Придётся доказать, что приобретение полиса связано именно с наличием ипотеки. Во многих случаях страховки формально «отделены» от ипотеки, исключением являются ситуации, когда в качестве выгодоприобретателя прямо указан банк.

Полезным при доказывании может оказаться расчёт полной стоимости займа, в котором должны быть отражены и суммы по «сопутствующим» страховкам Оптимально, если есть формулировки, свидетельствующие, что страховка приобретена именно в связи с ипотекой или на это прямо указано в исходящих от страховой компании документах.

Ещё до получения полиса следует убедиться, что в Правилах нет пунктов примерно такого содержания:

  • возврат части страховой премии при расторжении договора согласно ст.958 ГК РФ не осуществляется;
  • отказ от договора по ст.958 ГК РФ допускается при наступлении только перечисленных в Правилах случаях и досрочное погашение ипотеки в числе их не указано.

При наличии такого условия защищать свои права придётся в суде с неизвестным итогом (любые факты, на которые вы сошлётесь, надо будет доказывать, а при отсутствии письменных документов это бывает сложно).

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.

Что делать, если отказали в возврате

Несмотря на законодательные нормы, обязывающие банки и страховщиков возвращать оплаты за полисы добровольного страхования по заявлению застрахованного лица, иногда встречаются отказы.

В этом случае заёмщик имеет право:

  • подать жалобу в территориальное подразделение Банка России;
  • обратиться в Росподтребнадзор;
  • подать иск в суд.

Рекомендую действовать именно в таком порядке. 2 первых способа относятся к досудебному урегулированию. Кроме оплаты заказного почтового отправления никаких других финансовых трат они не подразумевают. Письмо-жалобу вы без труда составите самостоятельно, воспользовавшись многочисленными бесплатными шаблонами из интернета.

А вот третий вариант весьма затратен. Если у вас нет специальных знаний, то подготовить крепкую доказательную базу своей правоты самостоятельно очень сложно. Обращаться к профессиональным юристам, которые будут представлять ваши интересы, удовольствие подчас не дешёвое. Поэтому просчитайте, стоит ли запрашиваемая сумма таких усилий и вложений.

Если не можете определиться сами, обратитесь за консультацией к специалистам.

Виды страховки при ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке, которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

Источник: https://bogunskaia.ru/dolgi/mozhno-li-vernut-ipotechnuyu-strahovku.html

Можно ли оформить возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении? Что на это отвечают в банках

Как вернуть страховку после выплаты ипотечного кредита

Согласно 25-й статье закона о правах потребителя, никто не может навязать товар или услугу при предоставлении другого товара или услуги. Поскольку сам ипотечный договор уже является той первостепенной услугой, которую вы оформляете в банке, то страховка уже необязательна.

Но банковские организации идут на хитрость и предлагают тот же кредит на недвижимость без дополнительной страховки, но с повышенной процентной ставкой.

По сути, на момент оформления кредита на квартиру можно отказаться от страхования жизни и здоровья и титула, таким образом сэкономить деньги на ежегодные премии в пользу страховой компании.

Но также стоит учитывать: поскольку ипотечный договор подразумевает под собой залог на приобретаемую недвижимость, то страховать имущество все же придется. Это также прописано в законодательстве. Таким образом, в Сбербанке можно оформить кредит на квартиру как с комплексным страхованием (титул, имущество, жизнь и здоровье), так и просто со страхованием имущества.

При этом в первом случае процентная ставка будет ниже, но вам придется оплачивать премию в страховую компанию. Во втором – ставка по кредиту будет выше, но при этом вы освобождаетесь от ежегодных выплат в страховую фирму. И в каждом отдельном случае стоит самостоятельно просчитать, что именно будет для вас выгодней и как лучше сэкономить деньги.

Сбербанк, как и другие банковские организации, не имеет права отказать вам в кредите на недвижимость, если вы отказываетесь от комплексного страхования.

Правила оформления страховки в Сбербанке

В рамках ипотечного кредитования Сбербанк предлагает клиентам три варианта страховки с разными объектами.

  1. Имущественное: страхуется залоговое жилье от порчи и утраты.
  2. Титульное: объектом страхования становятся права залогодателя на жилье (что особенно актуально при покупке жилья в ипотеку на вторичном строительном рынке).
  3. Добровольное (жизни/здоровья): объектом страхования является заемщик, а страховыми случаями – потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья и смерть.
  4. Комплексное: совмещает несколько вариантов страхования.

Последний вид страхования сотрудники Сбербанка предлагают чаще всего, умалчивая о том, что он требует от дебитора бо́льших денежных трат. Фактически страхование навязывается клиентам без пояснения того, что такая страховка необязательна.

Срок действия страхового полиса по умолчанию составляет 1 год. Затем заемщик должен продлить его (и повторять эту процедуру ежегодно до окончания срока ипотечного договора). В качестве варианта он может воспользоваться долгосрочной программой «Защищенный заемщик» от Сбербанка.

Конкретные условия оформления договора страхования зависят от разных факторов: вида страховки, выбора страховой компании, общей суммы ипотеки и сроков ее погашения. В наиболее общих чертах можно говорить о том, что:

  • Заключить договор страхования может любой дееспособный гражданин РФ старше 18 лет;
  • Оформление страхового полиса в основном осуществляется через сайт Сбербанка онлайн;
  • Договор заключается с использованием цифровой подписи.

Частные случаи страхования требуют от страхуемого предоставления разных документов. Так заемщик, оформляющий договор страхования жизни и здоровья, обязан подтвердить, что ранее не перенес инфаркт миокарда или инсульт, не страдает циррозом печени, гепатитом С, не является ВИЧ-инфицированным. Клиенты, не отвечающие этим условиям, могут быть застрахованы только от несчастного случая.

Объективно страхование при оформлении ипотеки может быть выгодно дебитору, банку, государству.

  1. Для дебитора согласие на страхование повышает шанс получить ипотеку и снижает возможные риски по оплате кредита.
  2. Банкам обеспечивается покрытие убытков по кредитам с высокой степенью риска (а долгосрочная ипотека – как раз такой случай).
  3. Государству выгодна стабилизация системы ипотечного кредитования.

Смотрите на эту же тему: Что такое ипотека в силу договора и в силу закона: главные отличия

При сотрудничестве со Сбербанком следует ожидать того, что он будет рекомендовать воспользоваться услугами своей дочерней страховой . Однако Сбербанк работает и с другими аккредитованными в нем компаниями.

Прежде чем соглашаться на оформление страховки, следует ознакомиться и с их условиями. Есть вероятность, что ставка в них будет ниже, чем в Сбербанке.

Рассматривать условия разных страховщиков стоит, так как ставка по страховке считается на основе общей суммы ипотеки. В итоге заемщик должен выплачивать по страховкам достаточно крупные суммы.

Важно. Если при оформлении ипотеки сотрудник Сбербанка будет настаивать на оформлении личной страховки через «Сбербанк Страхование», можно возразить, что страховка оформляется в любой компании, аккредитованной в Сбербанке. В сложных случаях можно потребовать с сотрудника мотивированный отказ, скрепленный его личной подписью и печатью банка.

Правила возврата страховки

Вернуть страховую премию можно, но это зависит непосредственно от договора страхования. Стоит сразу разграничить варианты страхования. Они делятся на два типа:

  1. Личное страхование. В этом случае у вас на руках имеется страховой полис. Договор заключается между клиентом и страховой компанией.
  2. Коллективный договор. Обычно к такому типу относится страховка жизни и здоровья. Это трехсторонний договор между банком, страховой компанией и клиентом. При этом клиент является застрахованным лицом. В случае если наступает страховое событие, обычно это присвоение инвалидности первой или второй группы либо летальный исход, то страховая компания оплачивает сумму основного долга и проценты по кредиту, освобождая клиента от кредитных обязательств.

Поэтому прежде чем обратиться в страховую компанию для того, чтобы вернуть деньги за уплаченную премию, сначала определитесь с типом вашего договора.

В случае личного страхования у вас имеется полис или договор, в котором прописаны условия, по которым вы сможете вернуть часть денег за страховку.

Также согласно законодательству по договорам, оформленным с 29 мая 2020 года, можно вернуть деньги за страховку в первые 5 дней с момента подписания договора.

Если этот срок уже прошел, то ознакомьтесь с документом, там прописаны условия по возврату части страховой премии.

Обычно страховые компании возвращают часть премии в размере 40-70% за неиспользованные годы и только после того, как кредит уже полностью погашен и в процессе выплат не наступало страховое событие.

Но также вернуть часть премии бывает возможно и при действующем кредите, но в этом случае банк повышает процентную ставку.

Если же у вас оформлен коллективный или групповой договор страхования, то здесь все намного сложней.

Как правило, на руки вам сам документ не выдают, а договор основан на общих правилах, которые расположены в офисах страховой компании либо на официальном сайте.

Такие документы вам страховые компании и банки также выдавать не обязаны, только по вашему требованию. Но после подписания договора у всех трех сторон вступают в силу права и обязанности, основанные на этих правилах.

Зачастую возврат страховой премии по инициативе застрахованного лица не предусмотрен даже после полного досрочного погашения кредита.

Часто коллективные договоры страхования жизни и здоровья предоставляют организации, сотрудничающие со Сбербанком.

Поэтому на момент оформления кредита внимательно изучите все индивидуальные договоры страхования, а также потребуйте общие правила страхования, если оформляется коллективный договор.

Источник: https://tbti.ru/ipoteka/pogashena-dosrochno-kak-vernut-strahovku.html

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении

Как вернуть страховку после выплаты ипотечного кредита

При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Вид страховки Объект, субъект страхования Страхуемые
риски
Размер премии Пролонгация Примечание
Имущественное страхование Приобретаемое жилье Риск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др 0,1 – 0,3% от страховой суммы Да, в соответствии с законами РФ Отделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок)
Титульное страхование Право собственности Риск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной 0,5-1% от страховой суммы Да, не более трех лет Оформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения
Страхование жизни и здоровья Заемщик, созаемщик Риск утраты трудоспособности, здоровья, жизни До 2% от страховой суммы Да, если предусмотрено условиями кредитного договора Заключение договора является добровольным

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог.

Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость).

Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор.

В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам.

Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?

Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии.

Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.

Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

  1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
  2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.
  1. В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
  2. Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.

Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?

Сумма, которую можно получить при погашении кредита, зависит от первоначальной страховой премии и неиспользованного периода страхования.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_dosrochnoe_pogashenie/vozvrat_strahovki_po_ipoteke_dosrochnom_pogashenii.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.