Как застраховать квартиру в ипотеке

Содержание

Страхование квартиры при покупке в ипотеку

Как застраховать квартиру в ипотеке

При выдаче ипотечного кредита на покупку квартиры банки выдвигают заемщикам обязательное условие – оформить страховку на квартиру, что является предметом залога.

Такое требование банк выдвигает не просто так: он перестраховывается на тот случай, если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплатить весь кредит. В таком случае застрахованная залоговая квартира перейдет к нему и он сможет перепродать ее, вернуть свои деньги назад.

Какие есть особенности страхования квартиры по ипотеке и сколько стоит эта услуга?

В большинстве случаев люди берут ипотеку на длительный срок – 15, 20, 30 лет. За это время могут случиться разные неприятности с залоговым имуществом: в квартире может случиться пожар, соседи сверху могут затопить жилье, в результате стихийного бедствия квартира может быть уничтожена.

А если заемщик полностью не расплатится с кредитом, то банку придется выставлять квартиру на продажу. Естественно, что покупателей на нее не найдется, если она находится в нежилом или аварийном состоянии.

Именно для таких случаев банк и требует заемщиков оформлять страховку на залоговое имущество. От этого вида страхования человек, желающий оформить ипотечный договор, не имеет права отказаться.

В какой страховой компании лучше застраховать квартиру в 2020 году, взятую в ипотеку?

Заемщик сам может выбрать любую страховую фирму, с которой захочет оформить договор страхования жилья. Главное, чтобы компания была надежной и проверенной.

Также можно узнать в банке, где клиент оформляет ипотечный договор, информацию о страховых компаниях. Кстати, многие банки сотрудничают с конкретными фирмами, поэтому если вам предоставят список таких фирм, то это будет замечательно.

К тому же некоторые банки даже могут снизить процентную ставку по ипотеке, если клиент обратится в ту страховую компанию, которую порекомендует ему банк.

Кроме страхования квартиры заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье, но это необязательное условие. Однако банки стремятся к тому, чтобы заемщики оформляли несколько видов страховки. Тогда они еще больше снижают процент по ипотечному кредиту.

Правила страхования квартиры при ипотеке

Для оформления страховки на квартиру нужно выполнить следующие действия:

  1. Выбрать страховую компанию. Можно довериться выбору банка и выбрать ту фирму, которую предлагает он.
  2. Ознакомиться с договором страхования.
  3. Подать запрос на осуществление предварительного расчета стоимости страховки (можно позвонить в страховую фирму по телефону, отправить запрос на электронный адрес).
  4. Написать заявление на оформление договора.
  5. Перечислить нужную сумму, выставленную страховой компанией за ее услуги.

На сколько лет можно застраховать квартиру по ипотеке?

Срок страхования недвижимости обговаривается с банком. Некоторые кредиторы предлагают заемщикам оформлять страховку на жилье на весь срок ипотеке, а другие – только на первые 1-3 года, после чего заемщик обязан продлевать договор.

Оформлять договор страхования квартиры по ипотеке нужно сразу же после оценки приобретаемой недвижимости.

Если квартира покупается на вторичном рынке, тогда банки настоятельно рекомендуют страховать ее на весь срок ипотечного кредитования в избегании неприятных ситуаций (например, если бывшие хозяева квартиры захотят вернуть ее, подадут иск в суд).

Документы для страхования квартиры по ипотеке

Для заключения договора страхования клиенту нужно подать в страховую компанию следующие документы:

  • анкету-заявление на заключение страхового договора;
  • гражданский паспорт заемщика;
  • справку из медицинского учреждения о том, что заемщик не состоит на учете в психоневрологическом диспансере; у него нет серьезных проблем со здоровьем;
  • документы, которые подтверждают право собственности на жилье;
  • план помещения;
  • копию отчета независимого оценщика;
  • выписку из техпаспорта (кадастровый паспорт);
  • справку, подтверждающую стоимость квартиры;
  • военный билет – если ипотеку оформляет военнослужащий.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Конкретной цифры нет. На сумму страховки влияет несколько факторов:

  • возраст, пол заемщика, состояние его здоровья;
  • размер ипотеки;
  • особенности объекта страхования – квартира на первичном или вторичном рынке, материал конструкций, стен, перекрытий, местоположение недвижимости и др.;
  • страховой период – чем больше период, тем дешевле будет полис страхования в перерасчете на 1 год;
  • наличие титульного страхования и др.

В среднем страховая компания за свои услуги берет от 0,6 до 1% от стоимости квартиры, оформленной по страховке.

Что такое титульное страхование квартиры при ипотеке?

Кроме квартиры заемщик может оформить титульное страхование. Титул – это документ, который обеспечивает право собственности заемщика на имущество.

Оформить титул – это значит обезопасить себя от риска утраты квартиры, на которую могут позариться бывшие владельцы жилья либо их родственники.

Если заемщик не оформит титульное страхование, то он рискует потерять квартиру, если продавец недвижимости подаст неправдивые или неправильно оформленные документы или если процедура купли-продажи квартиры будет нарушена.

Так, титульное страхование защищает заемщика от таких рисков, как:

  • фальсификация документов при оформлении договора купли-продажи;
  • обнаружение ошибок, допущенных при оформлении и составлении документации;
  • обманные действия продавца квартиры;
  • игнорирование прав третьей стороны (наследников, близких людей продавца квартиры).

Если какое-то из вышеперечисленных событий происходит, то страховая компания обязана возместить заемщику стоимость квартиры по рыночной цене.

Возврат налога при оформлении договора страхования квартиры

Любой гражданин РФ, который работает официально, имеет право получить так называемый налоговый вычет при оформлении ипотечного договора и страхования недвижимости.

Налоговый вычет предоставляется заемщику только при соблюдении таких условий:

  • если заемщик оформил долгосрочный полис на срок не менее 5 лет;
  • при оформлении вычета учитывается стоимость недвижимости;
  • налоговый вычет ограничивается по величине.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Если квартира, оформленная в ипотеку, была застрахована и с ней случилась беда – например, пожар, затопление, тогда новый владелец недвижимости должен сделать следующее:

  1. Немедленно сообщить о случившемся в соответствующую инстанцию: в аварийную службу – если случился взрыв, в полицию и т. д.
  2. Сообщить о наступлении страхового случая в страховую компанию в письменном виде.
  3. Предоставить в страховую фирму необходимый пакет документов на поврежденную недвижимость.

Если страховая компания признает произошедший факт причинения ущерба квартиры таким, что подпадает под страховой случай, тогда она должна будет перечислить деньги в банк до того времени, как заемщик погасит ипотеку.

Обязательно ли страховать квартиру по ипотеке?

Да, страхование залогового имущества – обязательное условие. Без него ни один банк не выдаст клиенту ипотеку. Но здесь есть один нюанс: одни банки просят оставлять в залог квартиру, которую заемщик берет в ипотеку, а другие разрешают использовать в качестве залога недвижимость, которой человек уже владеет (у него есть права собственности на недвижимость).

Какой срок действия у договора ипотечного страхования квартиры?

На практике такой договор обычно заключается на 1 год либо же на весь срок действия ипотеки с ежегодным продлением. Это должно быть прописано в договоре, заключенном между банком и заемщиком. Обычно срок действия страховки равен сроку действия ипотечного соглашения.

Может ли заемщик поменять страховую компанию, если ипотечный договор уже был оформлен?

Да, он может это сделать, однако заключить договор с новой страховой фирмой он может только после того, как закончится срок действия предыдущего договора.

При покупке квартиры в ипотеку банки требуют заемщиков оформлять договор страхования залогового имущества. Это требование обоснованное, оно закреплено в действующем законодательстве.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Если страховку жизни, здоровья и трудоспособности необязательно страховать, то от страховки недвижимости заемщик не имеет права отказаться.

Страхование квартиры нужно как заемщику, так и банку. В рамках оформления страхового полиса заемщик защищает квартиру от риска ее потери, повреждения или утраты. А банк страхует себя на тот случай, если с залоговой квартирой что-нибудь случится, а заемщик не захочет погашать ипотечный кредит.

: Страховка при ипотеке

Источник: http://ipoteka-expert.com/straxovanie-kvartiry-po-ipoteke/

Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2020 году: 5 советов и 3 ошибки

Как застраховать квартиру в ипотеке

При оформлении ипотечного кредита одним из условий является его страхование. Процедура страхования предусматривает защиту интересов как банков, так и самих заемщиков.

Больше всего в данном виде страхования заинтересованы банки. Дело в том, что если заемщик по каким-либо причинам утрачивает способность вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. Но в случае наличия страховки потерянные доходы будут возмещены.

По этой причине зачастую банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита тем гражданам, которые отказываются страховать свою жизнь.

В чем плюсы страхования для заемщика?Во-первых, вы не потеряете деньги при появлении третьих лиц, претендующих на право владения недвижимостью. Во-вторых, в случае нетрудоспособности или смерти заем не нужно будет выплачивать наследникам.

Но ипотечное страхование требует немалых затрат, поэтому многих интересует вопрос: как сэкономить на страховке по ипотеке? Подробнее об этом расскажем далее.

Какие бывают виды страховок при ипотеке

Страхование залоговой недвижимости. При данном виде страхования имущество будет защищено от убытков нанесенных стихийными бедствиями, пожарами, затоплениями, а также незаконными действиями других лиц.

В случае наступления перечисленных рисков страховая компания должна выплатить компенсацию в размере причиненного ущерба, либо возместить стоимость дома/квартиры полностью.

Стоит отметить, что в этом случае выплаты получает банк, а не владелец недвижимости.

Страхование ответственности. В данном случае страховщик защищает лицо от невыплаты ипотеки. Но не нужно рассчитывать, что страховая компания погасит за вас долг. Как это работает: заложенная квартира будет продана, и если средств будет недостаточно, чтобы рассчитаться с банком, страховщик выплатить недостающую сумму.

Страхование титула. Этот вид страхования необходим, если жилье приобретается на вторичном рынке. Таким образом заемщик защищает себя от потери права собственности. Если сделка признается незаконной, страховая выплатит компенсацию.

Страхование жизни. Страховка включает риски смерти заемщика, инвалидность, либо временную нетрудоспособность. В случае смерти или наступления инвалидности страховая компания погашает долги. Если заемщик временно нетрудоспособен, то выплаты будут временными.

Страхование от потери работы. В случае если заемщик будет уволен не по собственному желанию, страховая компания будет погашать кредит.

Какую страховку при ипотеке стоит выбрать

При оформлении ипотечного кредита обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Все остальные виды страхования: титул, жизнь, от потери работы, оформляются по вашему усмотрению.

Стоит отметить, что у каждого банка свои условия по страхованию. Но, как правило, банки настаивают на оформлении всех видов страховок. Большое количество заемщиков говорят, что отказаться от них практически невозможно, так как в ипотечном договоре обозначены санкции, которые действуют в случае отказа.

Страховка по ипотеке не входит в стоимость кредита, а покупается отдельно у страховой компании. Банк может предложить вам своего страхового партнера, но выбрать компанию вы можете абсолютно любую самостоятельно. Далее страховка по ипотеке будет рассчитываться ежегодно от суммы основного долга.

Поэтому страховать нужно будет недвижимость, жизнь, право собственности. А в некоторых банках обязательным является страхование титула. В данном случае для выгодного страхования нужно оформить комплексный полис. Стоимость такой страховки не превышает 1% от ипотечного кредита.

Почему может подорожать страховка ипотеки

Итоговая стоимость страховки по ипотеке зависит от тарифов, которые установлены страховой компанией. На цену влияют факторы, из-за которых повышается риск порчи недвижимости или наступления смерти заемщика.

На стоимость страхования жизни будут влиять такие факторы:

Возраст. Основной фактор при страховании жизни и здоровья — это возраст заемщика. Чем меньше ему лет, тем ниже тариф. Так, стоимость будет отличаться в 5-10 раз. А лицам старше 60 лет и вовсе могут отказать в таком страховании.

Профессия и условия труда. Для лиц, которые трудятся в сложных условиях, с высоким риском получения травм, цена будет максимальной. Это, прежде всего, пожарные, полицейские, спасатели и так далее. А вот для работников офиса тариф будет минимальный.

Здоровье. При страховании жизни необходимо заполнить специальную анкету, где указываются все заболевания. Скрывать их не стоит, поскольку в случае наступления инвалидности или смерти, могут отказать в выплатах. Соответственно чем серьезнее заболевание, тем выше тариф.

На стоимость страхования залогового имущества влияет:

Вид жилплощади. Страхование квартиры обойдется дешевле, чем страхование дома.

Материал стен. Стоимость страхования деревянных сооружений будет больше, поскольку такое жилье имеет большую вероятность порчи.

Год постройки. Чем больше возраст дома, тем выше тарифы.

На стоимость страхования права собственности влияют следующие факторы:

Число сделок. Если право собственности по объекту передавалось много раз, то риски возникновения третьих лиц, претендующих на жилье, возрастают. Следовательно, чем больше сделок, тем выше стоимость полиса страхования.

Срок нахождения недвижимости у прежнего владельца. Этот срок должен быть не менее трех лет, иначе в страховании отказывают, либо сильно повышают тариф.

Возраст продавца жилья. Тариф повышается ели это пожилые люди.

5 советов как сэкономить на страховке по ипотеке

Нельзя однозначно ответить на данный вопрос, поскольку из вышесказанного ясно, что у разных страховых компаний будут устанавливаться индивидуальные тарифы по каждому клиенту. Нет страховщика, у которого выгодно было бы застраховаться всем. Поэтому стоит обращать внимание на общий рейтинг компании и количество положительных отзывов.

Сэкономить при оформлении страховки в любой компании вам помогут такие советы:

  1. Оформляйте страховку не в банке, а в страховой компании. Как правило, банк предлагает оформить страховку у своего партнера. Но таким образом вы рискуете переплатить в 2-3 раза больше, поскольку банк добавляет наценку за привлечение нового клиента в страховую.
  2. При страховании имущества пусть главным заемщиком будет женщина, поскольку стоимость для женщин чуть ниже.
  3. Страховка оформляется на год, а потом продлевается. У вас есть возможность по истечении срока страховки перейти в другую компанию и не продлевать полис. Так, новая страховая компания может предоставить вам скидку, за то, что вы выбрали ее. Либо прежняя компания может предложить вам снижение стоимости, чтобы вы не ушли к конкуренту. Скидка может составлять 10-15%.
  4. Узнайте про скидку, если вы уже клиент страховой. Если в какой-то страховой компании вы приобретали полис на авто или другую страховку, то уточните не будет ли скидки для постоянных клиентов.
  5. Оформляйте страховку онлайн. Таким образом вы сэкономите не только время, но и деньги. Оформляя страховку через сайты, есть возможность получить более выгодные предложения, чем в офисах страховых.

1 правило

Чем моложе заемщик, тем меньше сумма страховки. Страховка необходима банку, ведь именно он потерпит убытки, если выплаты перестанут поступать, и именно ему страховая будет возмещать убытки. Поэтому возраст и здоровье – важные показатели для страховщиков.

2 правило

Невыгодно страховать жизнь и имущество в страховой банка. Как говорилось выше, банк предложит своих партнеров, в страховки которых включена дополнительная комиссия за привлечение клиента (то есть за вас).

3 правило

Можно отказаться от личного страхования. Страховать имущество необходимо по закону, но страхование жизни – это ваш выбор. Если конкретно в вашем банке никак нельзя отказаться от какого-то вида, то выбирайте комплексное страхование.

1 ошибка

Оплата страховки в счет будущих периодов. Многие считают, что заплатив сразу, можно потом не думать про этот момент. Не нужно платить за страховку стразу за весь период, хотя банк будет это предлагать.

Если через пол года вы решите продать квартиру, или возникнут непредвиденные обстоятельства, вы можете потерять около 200 тыс.рублей. Это не тот случай, когда стоит платить сразу.

Нужно заключать договор с ежегодным платежом.

2 ошибка

Покупка полиса на весь срок ипотеки. В банке требуют оформить страховку на весь период. Но нужно подписать договор со страховой только на 1 год, а потом продлить этот договор, либо перейти в другую страховую компанию. В противном случае, банк может каждый год повышать процент страхования. Покупая полис на год, вы сами можете выбирать выгодные условия у разных страховых.

3 ошибка

Продажа квартиры после уплаты страховой премии. Если вы решили продать жилье, то лучше это делать за полгода до окончания страхового договора.

Также на Полис812 вы можете застраховать ипотеку с 15% скидкой при ипотеке в таких банках: ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, ЮниКредит.

Удобнее всего застраховать ипотеку онлайн на Полис812:

Мы не навязываем дополнительных услуг

Оформление страховки займет не более 15 минут

Вам не нужно ехать в офис страховой компании

Готовый полис придет на вашу электронную почту

Вы можете одновременно сравнить условия и цены нескольких страховщиков и выбрать самое выгодное предложение

Дарим клиентам скидку 25% по промокоду — MORTGAGE812

Как оформить страховку ипотеки онлайн

  • Перейдите в раздел Ипотека на Полис812.
  • Заполните поля формы поиска страховок. Не забудьте воспользоваться промокодом на 25% скидку.
  • Выберите вид страхования: Квартира, Жизнь заемщика, Квартира + Жизнь заемщика.
  • Выберите подходящий полис и оплатите услугу.

Источник: https://polis812.ru/blog/kak-sekonomit-na-strahovke-po-ipoteke-v-2020-godu-5-sovetov/

Страховка квартиры при ипотеке: зачем нужна, где и сколько стоит оформить

Как застраховать квартиру в ипотеке

29.08.2019 автором Александр Васильевич Драгун

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Темпы покупки жилья по ипотеке стремительно растут. Вместе с ними растет и обязательное страхование залогового имущества (ФЗ от 16 июля 1998 г.

N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») от случайной порчи или гибели.

Естественно, что специалисты страховых компаний и банков-кредиторов, аффилированных со страховщиками (яркий пример — Сбербанк России) заинтересованы в получении максимальной прибыли за счет клиента.

Чтобы страхование квартиры по ипотеке в Сбербанке или другой кредитной организации было выгодно не только страховщику, но страхователю, разберем нюансы процедуры, в которых простому заемщику самостоятельно разобраться сложно.

Зачем нужно страхование жилья при ипотеке

Основной задачей страхования ипотеки является снижение рисков при оформлении кредита для покупки жилья для кредитора и, в некоторой степени, для заемщика.

Для банка

Кредитор всегда страхуется при выдаче кредитов. При малых суммах за счет увеличенных процентов по займу – в этом случае риски банка в равной доле ложатся на всех дебиторов. При крупных, как ипотека, — с помощью залога и страхования залогового имущества. В этом случае обязательная страховка квартиры при ипотеке уже снижает риски банка до минимума.

Если же банку удается убедить заемщика дополнительно оформить и полис добровольного страхования, его риск потерять деньги, выданные на ипотечную ссуду, равны нулю, плюс дополнительная прибыль за счет отчислений страховщика от полученных страховых взносов (между банками и страховщиками или аффилированная связь, или договор о сотрудничестве). Ведь полисы оплачивает заемщик.

Для заемщика

У заемщика два относительных плюса:

  • страховщик погасит задолженность перед банком при гибели имущества, что происходит по статистике очень редко, по полису обязательного страхования;
  • будет снижена процентная ставка по ипотеке при заключении договора добровольного страхования.

Почему плюсы относительные?

  1. Регулятор финансового рынка ЦБ РФ определяет только ставку рефинансирования, от которой и идет расчет процентов по кредиту. Банкам ничто не мешает завышать предлагаемый процент по ипотеке. При получении полиса добровольного страхования, кредитная организация опускает ставку до оптимального уровня. В итоге: кредитор полностью подстраховался от всех рисков невозврата ипотечного займа, а также получил дополнительный доход в виде процентов от страховой компании.
  2. Страховое возмещение во всех случаях получает кредитор. Даже в такой ситуации, когда остался один платеж по ипотеке, а квартира уничтожена, например, взрывом газа в подъезде. Банк получит страховое возмещение в полном объеме, но переплату дебитору даже по суду не вернет.
  3. У страхователя нет полчища адвокатов для защиты своих интересов, а страховщик просто так со своими кровными не хочет расставаться. В результате получить страховое возмещение становиться проблемой (очень редко, но банки оказывают своим клиентам юридическую помощь). Нужны суды, на которые нет денег.
  4. Нет выгоды и от титульного страхования – долг перед банком страховщики закроют в обязательном порядке, а вот выплаты страхователю маловероятны. В таком случае проще не искать приключений, выбирая сомнительную квартиру, а грамотно подойти к определению объекта покупки.

Что страхуется, а что — нет

Практически на всех сайтах, рассматривающих проблемы обязательного страхования ипотеки, указывается, что страховыми случаями являются:

  • текущая крыша;
  • залив соседями;
  • кража ценностей;
  • обрушение балкона;
  • возгорание.

Но такой перечень свидетельствует или о полной некомпетентности того, кто написал и поместил материал, или о сознательном введении в заблуждение посетителей сайта.

Ведь в нормативных документах четко, без каких-либо исключений или дополнений, указывается, что объектом обязательной страховки являются исключительно конструктивные элементы залога:

  • стены;
  • плиты перекрытий;
  • крыша (стропила и кровля);
  • окна;
  • дверь, только входная;
  • фундамент;
  • лестница.

Больше в этом перечне даже с микроскопом найти не получится. Спрашивается, какое отношение к обязательному страхованию имеют протекающая крыша, балкон, потоп от соседей, во время которого будет повреждено имущество хозяев, но не конструктивные элементы здания или кража ценностей? Никакого!

Поэтому страховыми случаями при оформлении полиса обязательного страхования являются:

  • различные стихийные бедствия, в результате которых нанесен вред конструктивным элементам: землетрясение, гроза с градом, тайфун, затопление во время паводка или ливня;
  • вандализм третьих лиц – сознательное повреждение залогового имущества человеком;
  • возгорание;
  • взрыв бытового газа;
  • падение деревьев, самолетов, что маловероятно;
  • террористический акт.

Как видно из перечисленных страховых случаев, многие страхователи не догадываются, что по обязательному страхованию ипотеки они не получат возмещение при затоплении соседями на:

  • ремонт пола, стен, сантехники;
  • замену мебели;
  • покупку электробытовых приборов и т.д.

Не будет возмещения и при падении балкона или кражи ценностей.

Обязательно ли страхование и можно ли от него отказаться

Страховка при покупке квартиры в ипотеку является обязательной, что предусмотрено на законодательном уровне. При этом банки поступают по-разному: одни не перечисляют денег продавцу жилья до тех пор, пока не будет предоставлено страховое свидетельство, другие дают месяц на оформление полиса после заключения договора ипотеки.

Отказ от обязательной страховки (просто не продлевается) возможен. Но лучше этого не делать, так как финансовые потери возрастут многократно.

Практически все банки в таких случаях поднимают процентную ставку на 50%. Это минимум, что они могут сделать. Максимум – расторжение договора через суд.

И если возмещение суммы ипотеки не будет произведено в срок, указанный в судебном решении, залог перейдет банку.

Обязательно ли продлевать страховку после оформления

Обязательно ли продление страхового свидетельства каждый год? ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что защита рисков банка от разрушения залога производится на всем протяжении действия ипотечного договора. Поэтому продление полиса обязательно. Что произойдет при отказе от обязательного страхования написано чуть выше.

Необходимые документы и порядок оформления страховки

Во время оформления ипотеки специалисты банка будут настоятельно рекомендовать аффилированных страховщиков, у которых не всегда выгодные условия. При этом банк готов предложить бесплатную услугу по оформлению полиса. Здесь три пути:

  1. согласиться с банком и принять такой вариант страхования залога как неизбежный;
  2. согласиться с банком, но сделать по-своему, т.е. через банк заключить в последний, подчеркиваем особо, в последний момент договор страхования залога, но в течение ближайших 14 (ни днем больше) дней, которые в законе названы «периодом охлаждения», принести полис от более лояльного к клиентам страховщика и потребовать расторжения предыдущего договора. Банк в течение 3-5 дней обязан вернуть страховой взнос. Кстати, при оформлении полиса добровольного страхования жизни, когда предоставляется скидка по процентной ставке так же никто и ничто не мешает просто прекратить действие договора страхования в те же 14 дней. Отыграть назад процентную ставку у кредитора уже не получиться;
  3. сразу настоять на своем и принести полис от понравившейся страховой компании.

В последнем случае порядок действий следующий:

  • через интернет, знакомых и т.д., выбрать несколько страховых фирм, где приобретение полиса обойдется наиболее дешево;
  • ознакомиться с условиями страхования и оценить предлагаемые к возмещению риски;
  • написать заявление на услугу;
  • предоставить страховщику пакет документов (в основном компании требуют одни и те же документы);
  • перечислить или заплатить наличными требуемую сумму (часто, идя навстречу клиентам, страховые фирмы предлагают производить выплаты частями в течение определенного периода времени);
  • забрать полис.

В папке документов, помимо заявления, должны быть:

  • справка из психоневрологического диспансера о том, что клиент не состоит на учете, чем подтверждается его дееспособность;
  • данные об ипотеке: сумма, номер, дата и срок, на который заключен договор, процентная ставка, график платежей (все данные можно узнать в Личном кабинете интернет-банка);
  • копия отчета независимого оценщика или другие, запрашиваемые страховщиком документы (выписка из ЕГРН, технический паспорт).

Кроме этого, необходимо предъявить общегражданский паспорт или военный билет (для военнослужащих).

Страховые компании и стоимость их услуг

Страхователя в первую очередь интересует, сколько стоит страховка квартиры при ипотеке. Здесь однозначного ответа дать невозможно, так как на цену полиса влияют различные факторы:

  • возраст клиента и состояние его здоровья;
  • размер ипотеки;
  • пол заемщика;
  • страховой период (чем он больше, тем меньше в пересчете на год сумма платежа);
  • материал конструктивных элементов и т.д.

Однако усредненные цифры все же можно получить и провести сравнение (см. таблицу), тем более, что на рынке страховых услуг не так много аккредитованных компаний.

Страховщик\Вид рисковОбязательное страхованиеЛичноеТитульное
Сбербанк Страхование 0.25 1
ВТБ Страхование 0.33 0.33 0.33
Страховая группа СОГАЗ 0.1 0.17 0.08
Альфа Страхование 0.15 0.38 0.15
Росгосстрах 0.17 0.28 0.15
РЕСО Гарантия 0.1 0.26 0.25
Россельхозбанк 0.15 0.27 0.25
Альянс 0.16 0.66 0.18
Ингосстрах 0.14 0.23 0.2

Как видно из таблицы, стоимость страховки квартиры при ипотеке в ВТБ самая высокая, а самая низкая — у страховой группы СОГАЗ. Выбирая конкретную фирму, нужно обратить внимание и на негативные моменты в работе приведенных страховщиков.

Сбербанк Страхование.

  • Кредитные менеджеры агрессивно настроены против заемщиков, часто просто их обманывая.
  • Высокая стоимость полиса, на 45-55% больше, чем предлагают другие компании, а в некоторых случаях — в разы.
  • Защищая свои интересы, отказываются принимать полисы с низкими ставками, например, СОГАЗ.
  • Предоставляют недостоверную информацию о своем страховом свидетельстве. Так, утверждается, что платят всегда, а на практике много судебных исков удовлетворено не в их пользу.

ВТБ Страхование.

  • Высокие тарифные ставки.
  • Навязывают полисы на весь период ипотеки с единовременной оплатой, что делает практически невозможным возврат страховых взносов при досрочном погашении ипотечного займа.

СОГАЗ.

  • Сложно провести предварительный расчет страхового полиса – все звонки переводятся в единый колл-центр, где или не берут долго трубку, или обещают перезвонить и не перезванивают.
  • Проводится активное навязывание добровольной страховки. Иногда просто подсовывают ее среди прочих документов, вводя в заблуждение страхователей, что очень часто наблюдается при оформлении ипотеки у Газпромбанка (как в этих случаях действовать, см. выше).

Альфа Страхование.

  • Как и в случае с компанией СОГАЗ, трудно дозвониться.
  • Независимо от суммы ипотеки, требуют полного медицинского обследования.

Росгосстрах.

  • Довольно высокие тарифы.
  • Сбербанк не принимает полисы.

PECO.

  • Непонятное формирование цен. Для одного и того же клиента тарифы разнятся, при этом существенно, в разных отделениях, а также, что странно, у разных агентов в одном филиале.
  • Калькулятор занижает сумму взноса. Возможно, для привлечения клиентов.

Россельхозбанк.

Найти негативные отклики, которые составляют критическую массу, не удалось.

Ингосстрах.

  • Много исключений из страхуемых рисков.
  • Онлайн-калькулятор занижает реальную стоимость полиса.
  • Существует градация тарифов для разных кредиторов при страховании жизни.

Что делать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая необходимо:

  • срочно сообщить в соответствующую инстанцию (в основном в МЧС, которая подключает необходимые службы);
  • в письменном виде в течение 3-5 дней сообщить о наступлении страхового случая страховщику лично или заказным письмом с уведомлением о вручении.

После встречи с агентом потребуется личное посещение офиса. При себе нужно иметь:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление о возмещении в оригинале;
  • страховой полис;
  • свидетельство о праве собственности;
  • подтверждающие наступление страхового случая документы.

Заключение

Чтобы покупатель квартиры или дома получил максимальную выгоду от страхового полиса, он должен оформляться на конкурентной основе и выгодных условиях, а не в навязываемых для оформления дочерних компаниях. Редакция сайта будет рада, если смогла в чем-то помочь при оформлении обязательной страховки.

Помогла статья? Оцените её! Загрузка…

Источник: https://vKreditBe.ru/ctrahovanie-kvartiry-po-ipoteke/

​Что важно знать про ипотечное страхование

Как застраховать квартиру в ипотеке

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида.

Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета.

А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору.

Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года.

Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту.

Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает.

А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования.

И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется.

Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита.

Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком.

Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор.

Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ).

Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение.

Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10821652

10 компаний, у которых можно сэкономить на страховке для ипотеки

Как застраховать квартиру в ипотеке

При покупке квартиры в ипотеку банк запросит у вас один из трёх типов страховок: 

  • страхование жизни и здоровья заёмщика (страхуется инвалидность I или II второй группы, а также уход из жизни);

  • страхование недвижимости (страхование конструктивных элементов, без ремонта и мебели);

  • страхование титула (когда покупаете квартиру на вторичном рынке и защищаете её от признания сделки недействительной, если продавцом оказался недееспособный человек или мошенник). 

При покупке квартиры в строящемся доме банки обычно предлагают застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Если с заёмщиком что-то случится и он не сможет выплачивать кредит, то страховая компания заплатит банку остаток долга.

Квартиру не придётся продавать — она останется в собственности у заёмщика (если он стал инвалидом) или у родственников заёмщика (если тот умрёт). Это добровольный вид страхования.

От него можно отказаться, но в таком случае банк, скорее всего, поднимет ставку по ипотеке.

Сравнить ставки по ипотеке со страховкой и без

После того как дом сдадут в эксплуатацию и заёмщик примет квартиру, он должен будет застраховать её. 

Если ипотека бралась для покупки квартиры в строящемся доме, то после того, как дом построят (будет получено право собственности), банк может изменить требование к страховому полису, и вам больше не придётся страховать жизнь и здоровье — вам будет нужна страховка недвижимости, по которой будут застрахованы только конструктивные элементы.

При покупке на вторичном рынке страховку оформляют сразу. Это обязательная страховка. Если не застраховать недвижимость, то банк может досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать оплату неустойки. 

Если вы хотите купить готовую квартиру, у которой уже есть собственник, то можете застраховать титул, то есть защититься от обмана при продаже жилья. Это необязательно, но позволит защитить деньги от потери. Если спустя какое-то время окажется, что квартиру продал мошенник и у вас её заберут, то страховая компания заплатит компенсацию. Такой полис нельзя купить онлайн.  

От чего зависит стоимость страховки 

На стоимость полиса влияет: 

  • сумма кредита (остаток);

  • год постройки дома, материал стен и перекрытий, наличие газа (если страхуете квартиру);

  • возраст, пол, наличие заболеваний у заёмщика (если страхуется жизнь и здоровье);

  • страховая компания (у каждой компании разные тарифы, поэтому стоимость страховки отличается);

  • число сделок с недвижимостью (если страхуется титул — чем больше сделок было, тем больше рисков и выше стоимость полиса).   

Где страховки дешевле 

Часто страховку можно приобрести в самом банке, который является партнёром страховщика. Это удобно, но в таком случае стоимость страховки будет выше, чем при оформлении в офисе страховой компании. 

Если вы хотите сэкономить на страховке, то нужно сравнивать стоимость полиса у разных страховщиков. При этом важно, чтобы они были аккредитованы банком, который выдаёт ипотеку. Список аккредитованных страховых компаний можно найти на сайте кредитной организации. 

Мы попытались выяснить, какая страховая компания продаёт самые дешёвые полисы. Для этого взяли списки аккредитованных компаний у пяти крупнейших ипотечных банков: Сбербанка, ВТБ, Россельхозбанка, Альфа-Банка и ФК Открытие. Больше всего страховщиков-партнёров у ВТБ — 29 компаний. У Сбербанка их 20, у Открытия — 12, а у Россельхозбанка и Альфа-Банка — по 4. 

У всех страховых компаний считали стоимость полиса для среднестатистического заёмщика, который должен банку 2,7 миллиона ₽ (это средний размер ипотечного кредита в России). Застраховать требовалось квартиру, а также жизнь и здоровье заёмщика. Стоимость полиса подсчитывали на сайтах страховых компаний, а где не было калькуляторов — через колл-центры. Вот что получилось. 

10 компаний, продающих самые дешёвые страховки по ипотеке

Страховая компания

Стоимость полиса, ₽

1

Пари

9801

2

Абсолют Страхование

9987,3

3

Ренессанс Страхование

10 098

4

ВСК

10 200

5

АльфаСтрахование

10 206

6

Энергогарант

10 314

7

Спасские ворота

10 314

8

Альянс

10 584

9

Согласие

10 693

10

Ингосстрах

10 902,6

В тройку компаний с самой низкой стоимостью ипотечных страховок вошли: Пари (9801 ₽), Абсолют Страхование (9987,3 ₽) и Ренессанс Страхование (10 098 ₽).  

Сколько стоит полис у других страховщиков 

Страховая компания

Стоимость полиса, ₽

11

СОГАЗ

11 205

12

Югория

11315,7

13

Зетта Страхование

11610

14

Росгосстрах

11800

15

Совкомбанк страхование

12000

16

РСХБ-Страхование

12900

17

Тюмень – Полис

13038

18

РЕСО-Гарантия

16 065

19

МАКС

16929

20

Сбербанк страхование

20061

21

ВТБ Страхование

22987

22

УРАЛСИБ Страхование

24057

Почти в полтора раза дороже стоят полисы в страховых компаниях банков — Уралсиб Страхование (24 057 ₽), ВТБ Страхование (22 987 ₽) и Сбербанк Страхование (20 061 ₽).

На Сравни.ру есть калькулятор, который поможет рассчитать стоимость полиса по ипотеке, необходимого при получении кредита в любом из 12 популярных банков. Вам не придётся обзванивать все страховые компании, которые там аккредитованы. 

Как это работает 

Для подсчёта стоимости нужно указать всего несколько данных: банк, где оформляется или уже есть ипотека, остаток кредита, пол и дату рождения заёмщика. Потом выберите риск, который хотите застраховать: квартиру или жизнь и здоровье заёмщика.  

Любую из выбранных на сервисе страховок примет банк. Если будете покупать полисы для ипотеки у Сбербанка, то их можно загрузить в электронном виде на сайт ДомКлик. 

В других случаях можно отправить страховку по электронной почте своему менеджеру или распечатать полис при заключении кредитного договора.  

Есть ли риски при покупке дешёвой страховки? 

При наступлении страхового случая компания будет компенсировать ущерб не покупателю полиса, а банку. Если банк аккредитовал у себя страховую компанию, значит, он уверен в её надёжности. Поэтому выбирать страховщика можно не по названию, а по стоимости полиса.   

Способ сэкономить 

Потратьте немного времени и сравните стоимость страховок в разных компаниях. Банк обязан принять у клиента страховой полис от любого аккредитованного у него страховщика.

Так, например, в Сбербанк вовсе не обязательно предоставлять полис от Сбербанк Страхование. Полисы от Абсолют страхования или АльфаСтрахования стоят в два раза дешевле. Сбербанк примет их полисы.

Не поленитесь сравнить стоимость страховок в разных страховых компаниях или на Сравни.ру. Сэкономите тысячи рублей.

Какие документы нужны для покупки полиса 

В зависимости от варианта страховки нужно предоставить такие документы:

  • скан паспорта заёмщика(ов) (страницы с данными);

  • свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН (если страхуется недвижимость);

  • отчёт об оценке (если страхуется недвижимость);

  • кредитный договор (если продлевается страховка);

  • договор купли-продажи недвижимости. 

Как вернуть деньги за страховку, если досрочно выплатил кредит 

Страховой полис нужно покупать каждый год, пока выплачиваете кредит. Если вы выплатили ипотеку, а страховой полис ещё действует, то часть денег можно вернуть.

Для этого позвоните в страховую компанию и сообщите о выплате кредита и желании расторгнуть договор страхования. Вам дадут образец заявления, который нужно заполнить и отдать страховщику (в электронном письме, почтой или в офисе).

Вот образец заявления в компании «Сбербанк страхование жизни».   

Когда страховая не заплатит 

В каждом договоре страхования есть исключения, при которых страховая компания откажется платить при наступлении страхового случая. Перед подписанием договора обязательно нужно его прочитать. 

Вот что может быть причиной отказа в компенсации: 

  • война, боевые действия, ядерный взрыв, воздействие радиации;

  •  умышленные действия застрахованного лица (например, сам поджёг квартиру);

  • отравление алкоголем, наркотиками или другими веществами, не предписанными врачом;

  • арест имущества по решению суда;

  • иные условия, прописанные в договоре.  

Как изучали стоимость страховок 

Рассматривали страховые компании, аккредитованные в банках из топ-5 по объёму выданных ипотечных кредитов: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Открытие, по данным банка Дом.рф.

В качестве застрахованного человека выступал среднестатистический заёмщик: мужчина, 35 лет, не имеющий хронических заболеваний, купивший квартиру без деревянных перекрытий в Москве, остаток долга по ипотеке — 2,7 миллиона ₽. В каждой страховой компании изучалась стоимость страхования жизни заёмщика и недвижимости на сумму остатка по кредиту.

Срок действия полиса — 1 год. Подсчёт стоимости происходил на сайтах страховых компаний или при обращении в их колл-центры. Данные ранжировались от самой низкой стоимости полиса до самой высокой. Не рассматривались страховые компании, на сайтах которых отсутствует информация об ипотечном страховании.

Изучение стоимости страховок происходило 2 и 5 октября 2020 года. Со временем тарифы могут измениться. При написании этой статьи мы не сотрудничали с представителями страховых компаний.     

Максим Глазков

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2020/10/14/10-kompanij-u-kotorykh-mozhno-sehkonomit-na-strakhovke-dlja-ipoteki/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.